每个月要存多少钱，退休时才能有100万？

　　毕业不等于失业的第356篇原创

　　1.

　　这段时间看了几本个人理财的书，对书中的理念有所感悟，故分享开来，希望对大家有用

　　大部分人年轻人每个月的总收入等于工资收入，这种收入我将其称为人力资源收入，简单的说，就是需要我们贩卖时间换的的收入

　　总收入=工资收入

　　这种收入体系会存在一种风险，当我们慢慢的变老时，劳动能力会不段下降

　　年轻时，我们大脑转得快，愿意学习新事物，也容易上手；而随着年纪的增加，我们的大脑运作速度越来越慢，对新事物也逐渐产生排斥，慢慢的会被这个社会边缘化

　　另外，我们的体力也是不断下降，高强度的工作越来越无法胜任

　　年纪越大，我们的劳动能力越低。与之对应的，使我们的人力资源的现金流，也就是工资，有可能下滑

　　特别是退休之后，个体工商户和农民可能面临着毫无收入的情况发生；而在职工作者就算有退休金和养老金，收入也会大不如前

　　如果人力资源收入（工资）是我们家庭收入的核心，那我们的家庭就一定会面临这种风险

　　而这个社会还存在一种收入，我将其称之为“资产收入”，即房租、理财、黄金等除了工资以外的，不需要贩卖时间所得的收入

　　总收入=工资收入+资产收入

　　而我们所说的财务自由，就是指剔除了工资以外，你的资产收入足够你每个月的花销

　　举个例子：当你50岁时，每个月家庭花销要8000元，你的工资20000元，房租收入每个月5000元，理财每个月有3000元

　　这种情况下，其实你已经实现了财务自由，当你不再上班时，每个月的资产收入（房租+理财）已经足够家庭的开销

　　就像小编的妈妈，已经退休，每天打麻将带孙子，但每个月的收入（房租+家用+社保）已经足够她花费。未来就算身体出现问题，有三个小孩养、有房子可变卖、有社保和保险，在小编心中，妈妈早已实现财务自由

　　从这个理论来说，我们年轻人工作的目的就是“尽可能的将人力资源收入（工资）转化为可流动的资产，提高资产收入比例，以实现财富自由的目的”

　　例如，用回上面这个例子，当你每个月有2万收入时，一年24万工资收入，拿去买年利率为5%的理财，一年的收益为1.2万元，平均一个月1000

　　到时，你的资产收入就由每个月8000（房租5000+理财3000）变成了每月9000（房租5000+理财4000）

　　在我们刚出来工作时，没有任何资产，只能将人力资源收入（工资）当成我们的唯一收入。但是，当你工作的年限越来越长，如果你没有及时的把人力资源收入（工资）转化为资产收入，你这辈子都不会有财富自由的机会

　　2.

　　看到这里，很多同学会说：小编，你讲的这么简单，我现在这点工资存了有什么用，杯水车薪罢了

　　在这里，小编问大家一个小问题：当你毕业时（25岁），想在退休时有100万的现金，那每个月要存多少钱？

　　答案很简单，我以每年最低的5%收益率，存期35年（25-60岁），你每个月只需存900元，就能在60岁时，有100万的存款

　　你跟百万富翁的距离，就是每月存900元而已

　　可能有人不懂这个公式是怎么算出来的，其实很简单，就是复利的意思

　　小编举个例子大家就知道了

　　当你一年存1万元，年利率为5%时，第一年总金额为

　　1*（1+0.05）=1.05万元

　　第二年你又存了1万，总金额为

　　1.05*1.05+1.05=2.1525万元

　　第三年你又存了1万，总金额为

　　1.05*1.05*1.05+1.05*1.05+1.05=3.2682

　　你每年拿出1万，到了第三年末，总资产已经达到3.2682万元，利息总额已经有2682元。因为你第二年年初的本金是包含上一年的利息的，也就是复利

　　那么，如果你在30岁时开始存钱，要存多久呢？

　　我大概算了一下，每个月要1250

　　大家试想想，25岁开始存钱，每个月要拿出900，35年一共拿出37.8万，而当你30岁开始存钱，只慢了短短5年，每个月就要拿出1250，本金45万，足足比25岁多了7.2万的本金（45-37.8）才能保证你在退休时能有100万现金

　　所以，我们存钱一定要越早开始越好，这样才容易造成质变

　　3.

　　上述我用的是年利率5%，但在实际中，收益率5%是非常低的，基本上买个一年期限的理财就能达到

　　而我国的物价上涨也不低，每年综合物价上涨在6%-9%之间，如果我们的资产只有5%的收益率，相对来说反而贬值了

　　我们在现实生活中，更多人靠的是房产、基金定投来提高收益率

　　房产我就不说了，各个地方不一样，无法统一而论。小编只有一个建议：如果你要投资房产，一定要选择流动性高的房产，要么是容易变卖，要么是装修好可以直接出租

　　而基金定投，是我们年轻人最容易接触的东西，也是现在公认的最适合年轻人投资的方式，付宝可以直接买，一元起购。

　　我稍微计算了一下，我买了两年多的基金定投，总收益为21.69%，平均年收益8.5左右。因为小编一直都在瞎买，还不是特别懂，就不好为人师了。我最近也在看定投方面的书，等我研究透了，我再教大家

　　这篇文章讲的比较杂，具体有几个要点：

　　1.所谓的财富自由，靠的是资产收入，而非工资收入

　　2.年轻人应努力将工资收入转为资产收入

　　3.每个人都应该学会定投，且越早开始越好

　　4.如果要有更高的收益，对于年轻人来说，基金定投是最好的方式

　　其实小编很少写理财和未来财产规划的话题，因为一来内容会比较枯燥，对于小白来说难以理解。二来我讲的比较简单，对懂的人来说又没什么意思。如果大家觉得这种文章有用，可以评论区写下，我就多些几篇这种理财文来

　　就是这样

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