存钱秘籍：7种存钱方法让利息轻松翻数倍

　　现在民众的理财意识都已有了很大的提高，当安排完长期投资后，如何能盘活活期存款里的资金呢？

　　可以受用一辈子的四种高息存钱法你知道吗？

　　一直以来都比较观注理财，上面也有很多朋友介绍了存钱方法,今天给大家来个大总结,有部份是在网上看到的,有部份是我自己的想到,不过对大家都很有用,喜欢理财的朋友可以一起来学习一下。

　　第一：接力储蓄

　　12存单(一年期)、36存单(三年期)、60存单(五年期)

　　12存单每月1单，1年12单，第2年开始每月都有1单到期，本金利息加新投入的钱又转存。

　　36存单(三年期利率更高)以此类推。

　　60存单(五年期利率更高)以此类推。

　　专家点评：适合收比较稳定，又没什么较大开销的家庭，可以取得较高的利率。

　　第二：利息滚利储蓄

　　如果你有一笔额度较大的闲置资金，你可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个整存整取的储蓄账户 把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入整存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加整存整取储 蓄后又取得了利息。

　　专家点评：即使你选择较低风险的储蓄，也要尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，尽可能让自己的收益达到最大的程度。

　　第三：分开储蓄

　　假定你有1万块现金，你可以将它分成不同额度的4份，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存 款。在你一年之内不管什么时候需要用钱的时候，都可以取出和所需数额接近的那张存单，这样既能满足用钱需求，也能最大限度得到利息收入。

　　专家点评：这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份儿储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。

　　第四：台阶储蓄

　　假定你手中有5万元现金，你可以把它平均分成5份，用1万元开设一个一年期的存单，用1万元开设一个两年期的存单，用1万元开设一个三年期的存单，用1 万元开设一个四年期的存单，用1万元开设一个五年的存单。一年后1万元到期后加新存入的钱改成5年期的，二年后1万元到期后改成5年期，以此类推，5年后 最后一个到期也改成5年期，以后每年都有钱到期，都是五年期的，赚取高利息。

　　专家点评：此方式较适合生活支出有规律有计划的家庭，让你的生活井井有条。

　　存小钱有讲究 2种方法利息轻松翻数倍

　　具体方法有约定转存、零存整取等

　　为了保障手中现金的流动性，短期理财产品也成了投资的大热，不过，动辄要求5万元起的短期理财产品，对于刚参加工作不久的年轻人来说还难以达到入门门槛，对于年轻人而言，存款依然是重要的理财手段。事实上，不同的存钱方式，利息也相差数倍。

　　网友happyusermhx咨询：今年7月份毕业，现在每个月工资到手5000元多点，去掉房租等开销，每个月能省下3000元，该怎么攒钱或者是理财？

　　每个月省下3000元，目前存款不到2万，远远够不上目前银行理财产品“入门”的5万元门槛，由于平时需要一笔应急资金，因此对于其他的理财计划，happyusermhx的存款目前也都不合适。不过，即便是在银行存款，不同的方式利息收益也都有较大的差别。

　　目前happyusermhx的存款都是活期，年利率仅0。36%，按2万元来计，1年利息才72元。如果采取不同方法会有相对高收益。

　　“约定转存”业务

　　内容：当账户里金额超过约定金额时，银行系统自动将资金由活期转为不同期限的定期存款，年综合收益率1.75%左右。Happyusermhx的2万元存款按此打理，一年后的利息收入大约为350元，是活期的近5倍。

　　操作：可凭工资卡和有效身份证件，到银行柜台开通服务，并可设定一个转存点，让资金在定期账户和活期账户间自动划转。

　　零存整取

　　内容：每月固定存额，存期分1年、3年和5年，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。

　　利息：零存整取一年期利息是1.71%，三年期是1.98%，五年是2.25%，整存整取1年期存款利率为2.25%。

　　收益：如果选择零存整取这种方式存1年定期，每月存入3000元，那他1年后所得利息为513元左右，比活期利息多出400多元。

　　“负利率”时代让存款“活”起来

　　根据国家统计局公布的经济数据显示，2月份CPI同比增长2．7％，这不仅距国家控制目标3％相差不远，也是18个月以来，中国的CPI首次超过一年期定期存款利率。

　　“负利率”时代重返。

　　眼见口袋里的钱“被缩水”，灵活理财此时更是迫切。现在民众的理财意识都已有了很大的提高，当安排完长期投资后，如何能盘活活期存款里的资金呢？此处第一理财网给您支招。

　　活期存款里的资金当然要防备不时之需。如何寻找流动性好，收益高，投资稳健和风险小的产品呢？目前有货币基金、短期理财产品和银行存款可以考虑。

　　货币基金Vs活期存款 Vs通知存款

　　上表为您列举各种短期理财产品收益情况。综合来看，通知存款是最符合需要的产品了。7日通知存款在收益方面具有明显优势，部分产品甚至可以与货币基金比肩。流动性方面又和活期存款类似。

　　有没有比7日通知存款更好的产品呢？答案是肯定的。其实银行早已考虑到“负利率”时代的理财问题。目前各大银行纷纷推出超短期银行理财产品以满足市场的需求。

　　银行超短期理财产品近期确实销售火爆，“最好的时候一期就能卖3至4个亿。”一位银行理财师透露。

　　什么是超短期理财产品？

　　超短期理财产品一般指的是投资于市场信用级别较高、流动性较好的金融市场工具；产品期限一般在3—5天左右；强调投资稳健，基本可以做到保本或类似保本，同时收益率也大幅高于活期存款的现金管理工具。

　　据第一理财网数据统计，仅从新股发行开闸以来，各大银行推出的超短期理财产品就达到了上百款。其中，招商银行的 “日日盈”， 工商银行的“灵通快线”，中国银行的“周末理财”、“七日有约——7天自动滚续理财”，建设银行的“天天大丰收”等，都是颇受市场青睐的几款经典超短期理 财产品。

　　第一理财网将这几款产品做了简单的对比，希望能帮助不同的客户找到合适的产品。

　　首先，从满足客户资金流动性分析。四家银行在产品期限上均具有期限灵活，功能齐全，覆盖率较高，起点均为五万元的特点，能够满足客户对资金流动性的各种需求。

　　从产品的安全性上来看，上述产品的投资标的主要有国债、央行票据、金融债、企业债等债券，及优质企业信托融资项目、货币市场基金、回购、新股申购、银行 承兑汇票、信托贷款、本外币货币资金市场等安全性较高的其它投资管理工具等，两家银行虽然在各自的说明书上罗列的风险不有所不同，但从投资方向和运作方式 来看，所面临的风险主要有信用风险、流动性风险、市场风险、提前终止风险、不可抗力及意外事件风险，而且各自的风险评级也相差不大，适合各类投资者持有。

　　从产品收益上来看，相同期限的理财产品，中国银行在这方面收益较高，达到1.67%，但是这是在限制客户赎回权利的基础上得到的。如果客户的流动资金是有规律的出入不妨可以考虑此款“七日有约”。

　　综合比较产品收益： 七日有约>日日盈>灵通快线>天天大丰收

　　日日盈Vs灵通快线Vs七日有约Vs天天大丰收

　　最高利差可达3倍！十招唤醒沉睡的存款

　　储蓄除了“定活”之分外，越来越多元化的方式也为之招揽了更多的人气。确实，储蓄早已不是将闲置资金放进银行然后被动地等待了，如今去银行存款，完全可以通过一些新方式的组合，一边实现稳健生财，一边保持高度的资金灵活性。

　　实际操作中，多留意储蓄中的一些技巧和方法，少计较存款利率本身的高低，或许能得到意外惊喜。

　　7天通知存款：定活之间最佳选择

　　Ⅰ、智能方式:超5万元自动提息

　　梁先生近期有购置新车的打算。

　　在选购意向已经定得差不多的时候，他就开始“化零为整”做起了准备——把一笔3个月到期的定期存款和手头2张银行卡里的活期存款集中起来，共计13万元，转到其中一张Z银行的卡上。他心里想着一旦成交，随时可以一次付清。

　　不料，该品牌汽车4S的店员说，该款车型目前全市缺货，需要预订。交付车价5%的保证金后，必须预留30-35天厂商才能交货。“不过快的话，半个月可能就能提货了，这个不好说。”对方告诉梁先生。

　　梁先生盘算着，既然当中留了1个月左右的空窗期，总不能让那十几万元就这么躺在活期账户里睡大觉，想办一个月定存吧，又怕万一车子提前到货丧失定存的意义。自然而然，他想到了7天通知存款。

　　来到Z银行办理，柜台服务人员推荐了一个新招数：同样是7天通知存款的性质，该行办理的原则是“满5万元自动设置为7天通知存款”。具体运作是，只要账 户内余额超过5万元，就按照7天通知存款的利率计息；一旦支取后，余额不满5万元，则按活期利率计息，直到余额再次跨过5万元的“门槛”。

　　并且，支取时和一般的活期账户一样，随时支取即可，无需提前7天通知银行，银行系统会自动记录余额。

　　该柜台人员提醒梁先生，如果在该银行办理“智能通知存款”，那么连续7天以上余额超过5万元(含5万元)则全额按照7天通知存款利率计息，不足7天则按1天通知存款利率计息，最后一两天的“尾期”利息比按活期计还更划算一些。

　　理财账本1

　　从目前的利率情况来看，目前市场上1天通知存款和7天通知存款的年利率分别为0.81%、1.35%。7天通知存款的年利率是普通流动账户0.36%活期利率的3.75倍，而且是复利计息。

　　以梁先生为例，如果他存的是活期，那么7天的收益率为0.36%/365×7，7天里的收益为130000×0.36% /365×7=8.98元；若存的是7天通知存款，那么7天的收益率则为1.35%/365×7，收益为130000×1.35% /365×7=33.66 元。

　　假如梁先生35天后取车付款，那么存活期的利息仅为130000×0.36%/365×35=44.9元。而采用7天通知存款的话，至多可以经历5个“7天”，以复利计息的话，利息收入要超过33.66×5=168.3元，是前者的4倍。

　　Ⅱ、 常规方式:谨防“仅第七天有效”陷阱

　　同样是7天通知存款，小童不久前刚得到过一个教训，损失了不少利息，也让她看清其中的陷阱。

　　2008年10月底，小童在G银行存入7万元的7天通知存款。今年5月9日，小童按照7天的约定通知G银行柜台，准备悉数支取账户里的本金和利息，打算转存到S银行。

　　7天后，也就是5月16日，小童来到柜台办理取款，除了这7万元之外还取了其他的存款，共计9万元。

　　因为要求取现金且数额较大，于是银行方面建议开本票支取。不过由于只能在周一至周五开本票，当天并未顺利取得钱款，小童不得已又在5月18日上午再次去 了G银行。该银行柜台开具本票后，小童发现回单上显示，7万元这半年多以来的7天存款利息只有不到150元，而她根据“7天”的利率粗略计算了一下，利息 实际应该差不多有600元。

　　小童非常疑惑，于是致电G银行投诉，认为利息计算有误造成了她的损失。银行方面回应，该银行7天通知存款一定要在通知后的第7天当天取款,否则整个存期都计为活期，正是因为小童取款日超过了电话后的第7天，按照规定是按活期利息计算。

　　对此小童非常不满：银行方面并没有告知她只有“第七天”取款才有效，并且银行明明知道开本票要耽误几天时间，也没有告知她由此会造成利息损失。但银行方面坚持表示，如此执行是在统一原则规定下按照标准流程执行的，因此不能为此负责。

　　几番纠缠之后，最终，银行方面虽然就工作人员未能尽提醒义务向小童道了歉，但拒绝赔偿利息损失。

　　理财账本2

　　按照7天通知存款利率1.35%计算，小童应得的利息为70000×1.35%/365×212=548.9元，而根据活期利率计算，利息为70000×0.35%/365×212=142.3元，足足少了406.6元。

　　对于小童这样的情况，建设银行南京西路支行银行理财柜台服务人员建议，一般来说，储蓄通过柜台预约取款，如果在预约取款日不能去柜台取现金的，可以通过 电话银行把卡内的通知存款转活期备用金，或者通过电话银行做预约，则到取款日自动转活期备用金，避免逾期未取造成损失。

　　除此之外，一些银行的智能型7天存款可办理自动转存功能，以7天为单位进行一轮轮的滚动式存储，最后不满7天的部分则按照活期利息计算，可有效避免利息损失。

　　定活期组合法:无限逼近定存利率

　　孙老太是老“病号”，家里总是在银行存折里放上2万元以备不时之需，加上儿女给的3万多元，林林总总差不多以活期方式留存了6万元在账户里。过了春，犯病的几率小了，孙老太的6万元活期“闲”钱也可以动一动了。

　　怎么动，让孙老太颇伤脑筋。孙老伯的意思是3万元存6个月定期，另外3万元还放在活期里，这样既有应急资金，也能享受定期的利率。孙老太听罢，又琢磨出了个“进化版”——将6万元分别存成活期、3个月和6个月定期，用“三分法”结合定活期优势。

　　具体来说，就是将这6万元分成1万元活期、3万元3个月定期和2万元6个月定期组合配置。1万元活期可以随时取出，以备孙老太随时上医院的费用，而将其余的5万元分3个月和6个月定存，一方面加速资金的流动性，另一方面则能尽最大限度享受利息收益。

　　理财账本

　　6个月定存的利率是1.98%。方案一：如果将6万元存成6个月定存的话，半年利息是60000×1.98%/12×6=594元，但这样存的缺点是手头没有现金。

　　方案二：如果1万元存成活期(6个月)，5万元存成6个月定期的话，利息收益则是10000×0.36%/2+50000×1.98%/12×6=513元。

　　方案三：如果1万元存成活期，5万元存成3个月定期，6个月内就存了两次，则投资收益为10000×0.36%/12×6+50000×1.71%/12×3+50000×(1+1.71%/12×3)×1.71%/12×3=446元。

　　方案四：如果1万元存活期，2万元存3个月定期两次，加上3万元6个月定期的话，投资收益为10000×0.36%/2+20000×1.71% /12×3+(20000+20000×1.71%/12×3)×1.71%/12×3+30000×1.98%/2=486元。

　　四种方案比较后，从资金流动性和利息最大化来看，方案四的办法最优。(伤感日志文章 www.wenzhangba.com)

　　货基替代活期：最高利差可达3倍

　　孙老太的定活期组合拳的理念倒是不错，但实行起来比较烦。孙老太的女儿则建议孙老太考虑一下货币基金，一次买入，想赎回就赎回，操作起来简单。

　　“从收益和流动性角度看，货币基金可在一定程度上作为活期储蓄的替代产品。”工商银行理财师王健表示，“目前货币基金基本上全部能跑赢活期存款，少数还 能跑赢银行一年期的定存。”王健认为，在收益高于活期存款的同时，货币基金本身几乎零成本的投资特点也适合普通人将其作为活期储蓄替代产品。

　　以5月20日收盘为例，记者粗略统计了一下50只货币基金的表现：最低的7日年化收益率为0.82%，远远超过活期存款的0.36%。而收益率超过一年期 定存利率(2.25%)的货币基金有3只，分别是嘉实货币基金(3.81%)、国泰货币基金(2.58%)和华夏现金增利基金(2.46%)。这只是简单 计算，由于货币基金多数还有分红，折算下来的货币基金家数只多不少。

　　孙老太还了解到，货币基金和我们普通认知的股票型基金不同，它没有认购 费、申购费和赎回费，管理费也比股票型基金低，几乎没有投资成本。而且大部分货币基金的投资门槛仅为1000元。不过美中不足的是，货币基金在赎回时可能 实行“T+2”或者“T+1”天到账，在流动性上比活期储蓄差一点。

　　理财账本

　　银行理财顾问给孙老太算了这样一笔账：如果按照货币基金7日年化收益率1%来计算，6万元投资7天的收益是60000×1%/365×7=11.5元，而7天的活期存款收益为4.14元。二者利息相差将近3倍。

　　不过需要提醒的是，在具体投资的时候，7日年化收益率是动态的。它有“预计收益”的概念，代表的只是基金最近7天的盈利情况，并不说明7天之前和未来的收益水平。

　　购买货币基金的时候还要关心第二个指标——每万份基金单位收益，这个指标反映的是投资人每天获得的真实收益。比如嘉实货币基金5月20日每万份基金单位收益为0.2031，也即当天每10000份嘉实货币基金B实际收益为0.2031元。

　　需要注意的是，每只货币基金的交易方式不同，有的基金每周三集中交易，因此周三收益最高，有的基金周二集中交易，因此周二收益最高。

　　折旧存储法:为更新家电做准备

　　高先生是某企业的高级会计师，平日里除了企业的财会分析，他还把这些金融概念用到了自己的家庭资产中，尤其是固定资产的累计折旧。

　　高先生认为，家用电器也存在折旧的问题，比如一台电脑，买回家的时候是5000元，用了一年可能就值4000元了，用五年基本就要淘汰了，这样每年摊薄 下来的费用就是1000元。类似的，冰箱的价格是2400元，但使用的时间可以达到10年，那么每年的使用费用其实是240元。由于家用电器都存在更新换 代的问题，高先生认为，如果不做好财务上的规划，就有可能遭遇家电报废时没有钱买新家电的情况，不妨为这些物品存一笔折旧费，于是在银行设立一个“定期一 本通”存款账户，当家庭需添置价值较高的耐用品时，可以根据物品的大致使用年限，将费用平摊到每个月。这样，当这些物品需要更换时，账户内的折旧基金便能 派上用场。

　　现在，每当要添置一样新家电，就可以直接从“小金库”里取出事先准备好的专项资金，不必再为临时的大笔支出而头疼了。

　　理财账本

　　具体来看，高先生有电脑一台，每年折旧费是1000元；电视机一台，每年折旧费600元；冰箱一台，每年折旧费240元；空调两台，每年折旧费600元；热水器一台，每年折旧费费100元；而最贵的莫过于汽车，每年折旧费用达到1.5万元。高先生计算后发现，每年这些家电的折旧费用总额达到了17540元，而摊薄到每个月后达到了1461元。

　　由于不同家电价值不同、更新换代的周期不同，高先生细心地对未来的现金流支出做了分析，而自己每买一件新的家电或贵重的消耗品都会补充储蓄。

　　具体操作上，高先生采用的是零存整取的方法，他每个月向账户内存入1500元，一年之后，本息总额就达到了1500×12×1.0171=18307 元，这样比17540元的标准又高出了近百元。高先生认为，这种折旧存储法的好处就在于养成良好的理财观念，做到每一笔支出、每一笔收入都有规划、有准 备，在不知不觉中实现财务自由。

　　递进存储法：子女教育金储备优选

　　随着80后独生子女进入新一轮的生育高峰期，越来越多的年轻父母在倍感欣喜的同时，也感受到了压力。由于教育费用的过快增长，对许多家庭来说，未来的子女教育支出已经成为家庭不得不考虑的一项内容。

　　倪先生去年喜得贵女，宝宝虽然未满周岁，他却想得很远大。他算了一笔细账，当年他就读大学的时候，学费2400元一年，十年之后普遍涨到了1万元，综合考虑学费涨幅和通货膨胀的因素，等到女儿就读大学时，学费至少5万元一年。

　　对于这样的目标，该怎样设计储蓄计划呢？

　　倪先生在咨询了专家之后，决定采用“递进存储法”，这种储蓄方法能使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获取最高五年期存款的高利息，最适宜工薪家庭为子女积累教育基金。

　　倪先生目前手中有12万元现金，在专家的建议下，用3万元开设了一张一年期存单，用3万元开设一张两年期存单，用3万元开设一张三年期存单，又用3万元 开设一张四年期存单(即三年期加一年期)。一年后，他就可以用到期的3万元加利息，再去开设一张五年期存单，以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为 五年期，只是每张存单的到期年限不同，依次相差一年。

　　由于最大程度地使用了五年期存款的利率，这种储蓄方式在收益上往往要高于其他存款，而且 考虑到在长达十多年的时间里，难免会遇到手头紧、急需钱的情况，这种储蓄方式可使倪先生每年都有到期的现金流，可以做到增值、取用两不误，倪先生也就不会 为应急情况的发生而太过紧张，很适合对有长期打算的钱进行储蓄。

　　理财账本

　　倪先生在选择该种储蓄方式时，也经过了仔细地计算。他将12万元等分为四笔，先分别存一年期、两年期、三年期和四年期，每笔钱到账后则连本带息一起存为五年期定存。(如左表所示)

　　计算后他发现，在储蓄的第14个年头，他就能如期获得50400元，在孩子就读大学前一年准备好首年的学费。以后每年，他还能分别获得52041元、 54215元和55856元作为后三年的学费。总的来说，投入的成本为12万元，而最终获得了21.25万元的本息，实现了最初的设想。连月存储法：12 张存单月月有到期

　　股市忽冷忽热，练就了不少股民的眼光和心态。老陈就是个喜好择机下手的老股民。他坦言看不准的时候绝不敢擅自进场，即便是买股票的时候，他也不再像以前那样全部“扑”进去，而是有比例地投资。

　　既然经常有闲钱“趴”在账上，如何巧妙储蓄这些闲散资金就成了老陈的重要课题。

　　经过了一番思考，老陈发现了一种最适合自己的“连月存储法”。所谓连月存储法，就是每月存入一定的钱款，所有存单都是一年期，但到期日分别相差一个月， 也称12张存单法。这类投资方式较适合工薪阶层，因为包含着资产配置的概念，一方面工资月月发，另一方面月月都有到期的存单，可以每月进行一次储蓄和投资 的选择机会，对家庭资产进行微调。

　　去年年初时老陈设计将15万元资金留在股市中，而每个月根据市场行情作出判断，该加大股市投资，还是该更多地转移到银行中，一年下来，老陈每月都在银行存入了1万元，到今年年初时，已经累积了12张存单，而股市资金也减少到了2万元。

　　老陈认为，这种方法帮他部分地躲过了股市下跌带来的损失，也防止自己在头脑过热的时候过度投资。今年年初开始，老陈预感到了股市上扬的信号，并且每月都减少了银行储蓄的额度，上半年到期的存单，他选择将大部分钱重新转移到了股市，而每月的新存单则变成了5000元。

　　理财账本

　　通过逐渐转移的方法，老陈的12万元储蓄变成了12.27万元，加上股市中的2万元。老陈认为，至少减少了6万元的损失。

　　在牛市中，这种储蓄方法可能收益过少，但依照老陈对风险二字的深刻理解，对于老百姓而言，重要的不是获得最高的收益，而是获得有保障的收益，通过储蓄实现合理的资产配置比。

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　　存单四分法：只动用最小额的那份

　　随着网购族的兴起，很多都市白领下班后不再去逛商场，而是随时随地上网购物。新型的消费习惯也让网购族们感叹，荷包再也守不住了！

　　记者的朋友潘潘就是个拥有多年网购经历的资深买家，在她电脑的收藏夹里密密麻麻地记录着四五十个精品小店的IP地址，衣服、鞋子、饰品，她几乎每隔一两 天就要买上一件，便宜的一两百元，贵的四五百元。不过，正因为网购的便捷，让潘潘为自己的储蓄大伤脑筋，看着身边的朋友拿着高利息，钱越存越多，她也想有 所转变。

　　为此，潘潘曾经尝试过强制储蓄，一发工资就把大部分钱存入定期账户，但耐不住购物的欲望，每次都以失败告终，账户里剩下的钱也就只能享受0.36%的活期利率。

　　怎样的储蓄方法才是最适合网购族消费习惯的呢？

　　理财专家分析后认为，潘潘的消费特点在于每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且既想让钱获取“高利”，又不能克制自己的消费，导致每一次用钱之后，定 存全部自动折为活存。因此，理财专家向潘潘推荐了“存单四分法”。所谓存单四分法，即把存单存成四张，是一种将现金分割成多份分别进行储蓄的方法，当然， 可以分为四张，也可以分成更多。

　　潘潘每月收入6000元，除了日常开销确定支出的2000元外，剩余的4000元则分成四张等额存单进行储蓄，储蓄时间均为一年。这样一来，假如有购物冲动要支取1000元，只要动用1000元的存单便可以了，避免了动用“大”存单时的整体利息损失。

　　为了限制自己的购物，潘潘决定在下个月发工资时做进一步的调整，将下个月的4000元存为两张500元、一张1000元和一张2000元，把支取现金的 主要区间进行细化。假设支取的现金在500元以内或者1000-1500元区间，就只需要动用500元存单或1000元存单，比前一种分割方法更细化，能 让更多的现金用于获取利息收入。

　　理财账本

　　目前一年期定期存款利率为2.25%，而活期存款利率仅为0.36%，两者之间有较大差异。

　　以潘潘的情况为例，假设4000元的现金采用两张500元、一张1000元、一张2000元的四张存单，都以一年期定期存款存入，并且只有一张500元 的存单在六个月时被动用，那么总共获得的利息为3500×2.25%+500×0.36%/2=78.75+0.9= 79.65元。从计算过程来看，3500元定期存款产生的利息为78.75元，而500元被支取的部分存了半年产生了0.9元的利息。

　　假设同样的支取方式，未采用存单四分法，那么总共获得的利息仅为3500×0.36%+500×0.36%/2=12.6+0.9=13.5元。四分法产生的利息79.65元是它的5.9倍。

　　不过，值得注意的是，采用存单四分法储蓄之所以利息高出一筹，主要是因为有节制的消费。每月支取的金额越少，四分法的优势就越明显。如果赚多少花多少，那么再好的存款方法都无法实现储蓄的目的。

　　存本存息法：日日利滚利

　　老周夫妇俩是一对普通的退休职工。今年儿子结婚，用去了夫妇俩平生辛辛苦苦积攒下来的大部分积蓄。儿子的终身大事总算是顺顺利利地办完，了却了夫妇俩的一桩心头大事，但看着存折上仅余下来的8万元，老周开始担心起自己和老伴接下来的日子。

　　老伴常年患有心脏病，五年来已经先后动过两次手术，因为病症的突发性强，每次入院都很突然，而且最近老伴的病情反复无常，因此老周在考虑这8万元储蓄的 时候，首先想到了资金灵活性。但是两位老人毕竟是退休职工，收入有限，如何让每一分钱获得更高的利息，也是不可忽视的。

　　在儿子的建议下，老周选择了一种听上去最划算的储蓄方法，这是一种使定期“存本取息”效果达到最好，且与“零存整取”储种结合使用，产生“利滚利”的效果的储蓄方法。

　　老周将8万元闲钱放在7天通知存款存折A中，每个月取出利息，并将利息存入零存整取的存折B中，以后每个月都做一次存取动作。这样不仅本金部分得到了利 息，而且产生的利息还能继续获得收益，可谓是“驴打滚”式的储蓄方法，让家里的一笔钱，取得了两份利息，长期坚持之后，便会带来丰厚回报。而且，对于老伴 随时可能因心脏病入院而急需用钱的情况来说，这种储蓄方法不妨碍8万元本金的支取，可以应对老伴可能发生的入院需要。

　　理财账本

　　老 周的本金为8万元，由于7天通知存款利率为1.35%，因此一个月之后，老张获得的收益为80000×1.35%/360×7×4=84元。而根据零存整 取一年期1.71%的利率，每月取出来的84元利息，在一年后将会获得本息为84×12×1.0171=1025.24元。

　　因此老张在基本不影响随时支取本金的前提下，依然获得了每年1025元的利息。而相比较之下，如果将8万元全部放在活期账户，则每年的利息仅为80000×0.36%=288元。两种储蓄方法之间的利息差异达到1025.24-288=737.24元。

　　定期定额赎回：工资卡挂钩贷基

　　人人都知道定存、定投，其实人人也应该知道定期赎回。

　　所谓的定赎，是指定期定额赎回，是投资人管理消费支出的有效工具。定期定额赎回最早出现在基金中，被业内称为“倒着定投”，专家建议，对于以子女教育、 个人养老等长期理财规划为投资目标的投资者来说，可考虑采取定期定额赎回的方式。每月定期申购200元、退休时每月定期赎回1000元自备部分养老金。

　　马先生每个月8日要支付女儿幼儿园学费，每个月23日要支付房贷，每个月月头交给父母3000元的生活费，马先生工资发放日一般在10日，家庭收入和支 出的间隔太长，马先生经常忘记付款。投资基金后马先生知道了基金投资中可以选择定期定额赎回，决定将工资卡和房贷两个账户捆绑一下。

　　理财账本

　　在华安基金网站上，马先生了解到一些基金提供“定期定额赎回”业务，这个定赎业务让马先生有了应对家中多个付款日的好办法。他先是将工资卡挂钩货币基 金，设定工资发放日后两天为自己的定投日买入货币基金，然后设定每月20日自动赎回货币基金，之后的第二个或者第三个工作日，还款的钱自动转入还房款的账 户中，由银行扣缴按揭款。

　　下一步马先生觉得把女儿的幼儿园学费也用定赎的方式固定下来，减少跑银行的次数。

　　这样做的好处，一是家里现金比较少，银行卡里现金也比较少，用钱时有计划，容易节约开支；二是钱放在货币基金中收益比银行活期存款利息高，时间长了，累计的收益也不小；三是还款方便，不用自己操心，省去了不少打理时间。