徐建明谈理财的读后感大全

　　《徐建明谈理财》是一本由徐建明著作，浙江大学出版社 / 蓝狮子出版的平装图书，本书定价：42.00元，页数：216，特精心从网络上整理的一些读者的读后感，希望对大家能有帮助。

　　《徐建明谈理财》精选点评：

　　●有点水，内容不够干

　　●泛泛而谈，随手翻翻。

　　●贪婪和恐惧似乎是人性两个不同方面的极端心理，但它们的本质就是一个：恐惧，也就是安全感的缺失——说的真好！

　　●没有写得很好，就是一些套话啥的，以2018、2019年的眼光看当时作者给出的“卖房”的建议，很容易就骂作者了，因为房价一直涨啊。但是徐建明老师秉持的是“钱是为人服务”的核心概念，这个观点无论放在2016、2017年，还是当下都是相当具有先锋性的。

　　●系统性不强，没有脉络。但是里面谈到的一些观念还是比较认同的。

　　●没有讲太多细节，只是泛泛而谈。

　　●可能是看了他之前的一些书吧 感觉观点重合度挺高的 说来说去都是这些 就没有一开始干货满满的即视感了

　　●重点讲理财的观念，与《选择做富人》里的观点一脉相承，顺便还谈了点人生观和育儿观。但由于是专栏合集，像看公众号似的文章之间缺乏逻辑联系，观点很零碎，甚至出现前一篇推荐买股票，后一篇又说还是基金好之类前后矛盾之处。不过国内理财师的书，也就他在“道”的层面上写得最好了吧。

　　●书挺贵的，但是排版和纸质真是不敢恭维，不同文章字体还有不一样的，真是有种地摊上盗版廉价的感觉

　　●用借贷换投资，观念决定财富，选择怎样的理财就是选择怎样的生活方式，与体型一样。

　　《徐建明谈理财》读后感(一)：理财就是理生活

　　上海有一档电视节目，叫《老娘舅》，讲的是专门调解街坊邻居家长里短的故事。我看过几期，发现最后调解的结果基本上都是通过财产的安排调节来解决各种家庭矛盾，而大量的这些家庭矛盾的起因无非也就是一个钱字。

　　古人云：人生不如意事，十之八九。据我观察，人生不如意事中十之八九是财务的原因。中国人在过去的十几年中突然富裕了起来，有钱了。但大家似乎并没有做好准备。无论是思想上、观念上还是知识上都没有做好做个有钱人的准备。所以我们看到大量的对待钱财的不理性行为。无论是在赚钱方面，还是在花钱或者是投资方面都表现出不理性的行为。

　　为了赚钱可以放弃健康、亲情甚至家庭，为了赚钱可以不择手段甚至突破道德和法律的底线。

　　在花钱上表现出两个极端：一方面非常节俭，舍不得消费，拼命攒钱；另一方面又为了面子或其他一些莫名其妙的理由而购买并不需要的奢侈品或超出自身消费能力的商品。

　　至于在投资上表现出的不理性行为就更加普遍了：不愿承担风险又总想投机获取暴利。总想寻找一夜暴富的机会，热衷打探各种内幕消息，跟庄，杀进杀出短线炒作。

　　其实，所有这些现象的出现并不奇怪，这是我们所处的特定社会发展阶段决定的。

　　尽管我们现在手上有钱了，而且没有一天可以离开“钱”这个东西，但我们的学校，从幼儿园到大学都不曾教我们钱到底是什么，有什么特点，有什么运动规律，更不要说教我们如何科学合理地赚钱、花钱、存钱、管钱。

　　从传承上来看，我们也缺少合理对待财富的基因。因为整个社会曾经历了几十年的计划经济时代，在那个时代我们个人可支配的财务资源少之又少。因而整个社会出现了几十年财富概念完全是一片空白的年代。在那个年代，我们不是缺少对待财富的科学理性的态度和方法，而是扭曲了我们对待财富的观念和态度。

　　在这样的背景下，我们的社会确实需要给大家传递一些关于财富以及财富管理的正确态度、正确理念和科学的管理方法。

　　21世纪初以来， 国内媒体开始关注理财的话题，我也陆续在媒体上发表了数百篇关于理财的文章。这次承蒙出版机构认可，计划做一个过去文章的选集。因此，特从过去发表的文章中选择了一些关于理财的基本理念、基本理论，同时又有很强实际指导性的文章汇集成本书，而偏技术层面的或时效性很强的文章则不予考虑。

　　本书选择的主要是我在2001年到2015年这15年中发表在《第一财经日报》、《理财周刊》、《大众理财顾问》等财经类报刊上的文章。

　　至于财到底该怎么理？借此机会我也谈谈自己的一点心得。

　　有这样一则故事：一位父亲在家里要加班赶一件工作，但他的孩子一直缠着他要陪他玩。他的孩子喜欢玩拼图游戏，只要有拼图游戏，孩子就会安静地玩上许久，但家里所有的拼图游戏都被孩子玩过了。这时父亲看到一本杂志上印着世界地图，于是就将印有世界地图的杂志页面撕成很小的小块，让孩子去拼。父亲想这样总算可以清净一下了。

　　但没过多久，孩子就兴奋地告诉父亲：拼好了！

　　父亲有点不相信，孩子完全不懂世界地图，图画又被撕成那样小的碎块，他怎么可能这么快就拼好了呢？

　　于是父亲问孩子：你是怎么拼起来的？

　　孩子说：很简单啊，我按照人脸各部分的位置一拼就好了啊。

　　这时父亲才发现那张世界地图的反面是一个人的脸，而人脸的形状孩子是很熟悉的，所以很快就拼好了。

　　“人”好了，“这个世界”自然也就好了。

　　理财也是这个道理。

　　一般人理解的理财就是：钱该怎么办？是买房子还是买股票，或找些别的什么投资机会？

　　专业学过理财的人知道：钱是属于人的，而每个人的情况都是不同的，因此，我们不能简单地说钱该怎么理，而应该说具体某个人的钱该怎么理。不考虑所有者而单纯地说钱该怎么理是没有意义的，也没有答案的。

　　随着年龄的增长，经验告诉我：作为理财师，我们真正应该关注的不应是钱，而应是钱背后的人。

　　我在20多年的理财实践中见过各种理财成功的人，也见过各种理财失败的人。凡是理财成功者，其生活也一定是目标明确、遵纪有节、井井有条。而如果一个人在生活中没有目标，自由散漫，毫无规律，其财务状况常常也是一团糟的。要帮这些人理好财，首先就是要把他们的生活安排好。

　　所以，理财就是理人，就是理生活。

　　生活安排好了，财务自然就安排好了。

　　我们的财务和生活其实就是一张纸的两面，不可分割。

　　注：本文是《徐建明谈理财：观念决定一生的财富》序言，作者徐建明。

　　《徐建明谈理财》读后感(二)：什么是理财正确打开方式？徐建明老师颠覆你对理财的认知

徐建明老师颠覆你对理财的认知。

　　交流的时候，听到很多小伙伴儿说，好多书讲半天，都是存钱储蓄、收入分配，控制消费，管的都是我自己挣来的钱，怎么让我挣更多钱呢，一点儿没提，可见理财书多数不靠谱。

　　还有的小伙伴儿说，都说你不理财，财不理你，我这可是积极理财呢，好容易存够了一笔钱准备买第二套房，谁知首付又翻了倍，真不知如何是好了。

　　又有的小伙伴儿说，今年年初股市大涨，我还真提前就埋伏上了，可是，有的是卖早了，还有的是没及时上车，我是赚钱也难受，亏钱也难受，这哪是理财，完全是受罪啊。

　　正好最近在读《徐建明谈理财》这本书，发现大伙儿谈到的这些问题，徐建明老师都在书里给出了答案。这本书还有一个副标题，叫“观念决定一生的财富”，不仅告诉我们怎样理财，更告诉我们怎样整理生活，怎样树立正确的财富观念。

　　徐建明老师1993年留学北美，获得加拿大投资顾问资格，先后在当地的证券和资产管理公司就职。身为美国注册理财师协会中国区首席专家，不仅创办了理财顾问和培训公司，还在银行业、保险业等多个金融领域都担任专家讲师，更是北大、清华这些国内首屈一指的高等院校中MBA和EMBA课程的特聘教授。除了服务客户，他的专业培训和公开演讲，令超过3000名专业理财师和超过30万名听众受益。

　　《徐建明谈理财》这本书主要分以下三个部分：

　　第一部分告诉我们要成为金钱的主人，提出理财的终极目标是“生命满足感最大化”，倡导大家提升驾驭财富的能力。

　　第二部分讲的是新常态下的理财策略，提出个人理财不仅要结合当前经济形势，更要结合自身实际情况量身定制。

　　第三部分讲投资如种树，提出理财是长期的终身大事，解读了负债、花钱、投保、买理财产品、买股票、投资自己等各种理财形式，还分析了“月光”、“啃老”、“中奖”、“投机”、“乐退”等财富心态。

　　这本书有理论、有感悟、有故事、有案例，深入浅出，又接地气，读完引发了我很多共鸣，更颠覆了我的许多固有认知，在此和小伙伴儿分享3点：

　　第一，理财不只是赚钱，金钱的意义在于让我们拥有更好的生活。

金钱的意义在于让我们拥有更好的生活。

　　老钱是一位企业家，工厂年利润两三百万，还有多套房产用于出租，每年的房租收入近百万，银行存款近千万。当他找到理财规划师的时候，提出的唯一要求竟然是资产投资收益最大化。细聊下来，理财师发现，老钱家庭的日常开销每月也就8000多，全家一年也花不到20万。要说赚钱是为自己？老钱这么多年来都是是早出晚归在工厂忙碌，除了房子大了，出门有车之外，现在千万身家的生活和前些年百万资产根本没有区别。要说赚钱是为了家人？老钱的太太8年前是白天炒股，晚上打牌，现在还是如此，唯一的区别也就是炒股的钱从8年前的3万元变成了现在的300万。

　　很多人赚钱能力超强，但是由于各种原因，并不具备驾驭金钱的同等能力。或者说，在忙于挣钱的时候，没有更多时间来思考金钱的真正意义。

　　一个理财工作室的海归合伙人提到，国外人找理财规划师寻求服务，要解决的问题可谓五花八门，比如处理债务、养老规划、税收筹划、孩子教育基金、家庭应急款项、遗产安排等等。可是在国内，客户来到工作室，几乎只有一个问题，怎么赚钱？怎么抓住市场机会赚快钱？就差没提出要一夜暴富了。

　　有一则古老的意大利谚语说：“让金钱成为我们忠心耿耿的仆人，否则，他就会成为一个专横跋扈的主人。”我们都听过巴尔扎克笔下守财奴的故事，大家必然不想成为那样的人。拥有财富的同时，更重要的是善于支配财富，达成生活的目标。只有金钱被用来改善生活，带给我们轻松和欢乐，帮助我们实现梦想的时候，才是真正实现了价值。

　　第二，理财需要量身定制，针对不同人生阶段进行的长期整体规划。

理财需要量身定制，针对不同人生阶段进行的长期整体规划。

　　小张35岁，年薪25万，妻子33岁，年收入7万，俩人有一个5岁的宝宝，除了工资，家里还有一套房子用于出租，每年有8万的租金收入。一年40万的进账，标准小中产啊，挺完美了是不是？可是，小张和妻子还是无限焦虑。因为这40万里，每年还各种贷款就要25万，各种生活消费一年花10万，能存下来的也就不到5万块钱。

　　对此，理财师给出了建议，那就是卖一套房，还一部分贷款，然后再建立一个金融投资组合，同时给作为家里赚钱最多的小张安排一份保险。有小伙伴儿马上要说了，这不是坑人嘛？不仅没提怎么挣钱，还让客户变卖房产，没了房子，少了租金收入，等于少挣钱了啊。

　　别说，小张听从了建议，卖房之后，家里少了10万的还贷支出，现金流立马充沛起来，和妻子明显没有以前那么焦虑了，明明没多挣钱，生活水平却提高了，幸福感比以前强好些。不用多挣，不用节省，只是调整结构，就为小张家未来各个阶段都做好了一定的财务安排，还增强了整个家庭的抗风险能力，相当于建立了一个相对安全的财务体系。

　　问题是，理财师的专业建议容易给，难的是我们能不能接受。理财让卖房子，恐怕好多小伙伴儿一时还难以想通吧。对于我们普通人来讲， 困难的不是找到方法，而是转变固有思维，提升认知，不要死守和金钱的不健康关系。而这个，更多的不是基于对市场的判断，而是对金钱和的认识和把握。

　　都卖房就能解决问题吗？肯定不是。上面的理财建议只是针对小张的家庭。理财方法没有固定模式，更没有通行版本。关键在于量身定制，在真正明确自身的财务情况以前，还是不要贸然接触投资产品或投资渠道。再有，家庭的资产配置一定要符合当前的宏观经济环境，顺势而为，才能迎风飞扬。

　　第三，赚钱亏钱都难受，只是心理在作怪。

赚钱亏钱都难受，只是心理在作怪。

　　想一想，你几天前就买好了一张1000元的音乐会门票，这可是省吃俭用，梦寐以求得来的，自己喜欢的歌星呢。下了班，吃过饭，兴冲冲感到音乐会现场，却发现票丢了，简直急死，要想进场，只能再花1000买票，你还会买吗？

　　再想想，同样是期盼已久的音乐会，票价也是1000元，你打算当天到现场再买票，这里咱不说票买不着或者黄牛提价的问题啊~到了音乐会现场，你发现单位刚发的1000元购物卡丢了，这时，你还会花1000元买票听音乐会吗？

　　这是一个真实的实验，结果是，第一种情况下，大多数人都不会再买票了，而第二种情况下，很多人又都选择了买票。其实，两种情况没什么不同，都是要决定，在损失了1000元之后，会不会再花1000元做同样的事。可是，大家的决定却大不一样。

　　回到前面小伙伴儿提的炒股问题，说具体点儿，买的股票从10块钱涨到15块钱，卖出赚了一笔，还没高兴几天，股票又从15块钱涨到30块钱，这下肠子都悔青了。相反，买的股票从10块钱跌到5块钱，当机立断止损卖出后，又从5块跌到3块，虽然赔了一半，却感觉逃过一劫，甚至觉得自己很幸运。

　　这都是心理在作怪。无论是前面的1000元丢了，还是股票涨跌卖出了，都已经发生，和我们没有关系了。但是，它们的影响却没有消除，甚至还会妨碍我们下一步的理财决策。

　　本质上，我们追求的不是财富的最大化，而是幸福感的最大化。所谓财务自由不是说有金山银山，更没有一个数字标准，过上自己想过的生活，不用再为工作赚钱发愁，就是实现了财务自由，这和每个人的生存状态和生活需求是挂钩的。其实也很简单，幸福源于比较。要不怎么有句话呢，决定我们幸福还是不幸福的，不是我们自己有多少钱，而是邻居有多少钱。

　　你看，说了这些，我们提到理财，是不是不再只理解是该买房子还是买股票，或者有什么投资机会能够一夜暴富了呢？同样，理财，关注的也绝不仅仅是钱，而是我们自己，我们的目标和生活，就像徐建明老师说的，理财就是理人，就是理生活，生活安排好了，财务自然就安排好了。

　　《徐建明谈理财》读后感(三)：理财，理的居然不是钱？2个小故事告诉我们，观念决定一生的财富

　　好多小伙伴儿说，讲理财，讲理财，成天就是储蓄啊、省钱啊，说的都是我自己赚来的钱，到底怎么让我多赚点儿钱，可一点儿没提。别着急，来听听下面的故事：

　　有了“金手指”居然是悲哀？理财不只是赚钱，而是更好地生活。

有了“金手指”居然是悲哀？理财不只是赚钱，而是更好地生活。

　　古希腊有一位国王叫米达斯，有数不尽的金银财宝，但还不满足。国王有一天遇到神，乞求神赐给自己“点石成金”的能力。神把国王右手一根手指变成金的，这金手指无论碰到什么东西，这个东西马上就能变成金子。

　　国王来到花园儿，想摘下花朵近距离欣赏，可是手一挨花朵，花朵立刻变成金花，不再有香味儿，也不再艳丽多彩。国王来到餐厅，面对满桌佳肴想要一饱口福，可是手一沾鸡腿，鸡腿马上变成金鸡腿，不再美味，更不能吃。正在懊恼时，国王最疼爱的小女儿跑过来，他很高兴的抱起可爱的女儿，可是就在手碰到女儿的瞬间，女儿变成了金女孩，再也不会动，更不会笑。

　　又饥又渴的国王痛失至亲，非常痛苦。他决想不到，曾经梦寐以求的点金术竟会变成挥之不去的噩梦。

　　你看，只把无穷的财富当成目标，肯定要带来无尽的烦恼。咱们理财也是一样，理财，真不是赚到钱就完了。前面咱们很多次提到，理财，是处理整体的财务问题，怎么赚，怎么花，怎么买房，怎么规划养老，怎么储蓄孩子的教育金，家里有没有突发情况的应急储备金，遗产的安排等等，都是咱们要考虑的。

　　“人”好了，“世界”就好了。

“人”好了，“世界”就好了。

　　再来听一个故事，一位父亲在家加班赶工作，但是儿子想要爸爸陪玩儿，一直缠着不放。爸爸想，儿子最喜欢玩拼图，一沾拼图能自己安静玩上好久。可家里所有的拼图都玩儿过好几遍了。正没辙的时候，爸爸忽然看见桌上的杂志封面印着世界地图。于是，他把杂志封面撕成小块，让儿子拼，还想着总算可以清净一下了。

　　可没过一会儿，儿子就跑来说，拼好啦！爸爸怎么也不相信，儿子完全不懂世界地图，自己又把图片撕得挺小，哪儿能这么快就拼好呢。就听儿子说，很简单啊，按照人脸各部分的位置一拼就好了啊。这时爸爸才发现，世界地图反面是一张人脸画面，人脸的样子再常见不过，所以儿子很快就拼好了。

　　这是理财专家徐建明老师在《徐建明谈理财》这本书里讲过的一个故事，还真就是，“人”好了，这个“世界”也就好了。

　　古人说，修身齐家治国平天下，这里面可有很明显的顺序。你看，凡是在工作上、事业上有声有色的小伙伴儿，生活中多半儿也是目标明确、井井有条。咱理财也是一样，如果生活漫无目的，一团乱麻，那么财务状况恐怕多半儿也不怎么样。

　　好的生活没有固定模式，关键是找到自己愿意坚持的事。

好的生活没有固定模式，关键是找到自己愿意坚持的事。

　　看到这里，小伙伴儿恐怕要说了，生活井井有条，就是养成好习惯呗，又回到老题目上来了，早睡早起，别瞎买东西，都是现在热点的生活方式。早起，有好多打卡的小程序呢，我下载一个，每天打卡，21天就能养成习惯；还有瞎买东西这事儿，提倡极简生活嘛，都出了好几本书了，我照做就完了。真这么简单么？咱们一起来聊聊。

早起，你愿意坚持吗？

　　先说早起，21天这事，最早是一位美国整容医生提出来的，他在自己的一本书里提到对病例的观察发现。比如，整容后的人一开始不适应自己的新面孔，过了21 天才能渐渐习惯；而截肢病人，刚开始的时候会觉得肢体还在，一般21天以后，才慢慢习惯断肢的状态。这说的，都是适应另一种状态，还不关养成习惯的事儿。已经有心理学家研究发现，好多习惯养成要花的时间也许远远多于21天。

　　不说几天的问题，打卡呢？有的小伙伴儿们可能会说，我确实做到每天早起了啊。可是，每天点一下程序，我们养成的习惯是什么，是早起，还是打卡呢？如果每天打卡不在早上6点，而是任何时间都可以打卡，我们还能坚持早起吗？如果打卡有一天间断了，奖励没有了，我们还能坚持早起吗？

极简生活，是你喜欢大的吗？

　　再说极简，比如，买50件衣服，要挑款式、看品牌、比价格，去商场要拎回家，哪怕网购还要拆快递，脏了得洗，扣子掉了要缝。如果只有20件衣服，耗在衣服上的工作量是不是就少了一多半？拥有太多物品，其实是占用我们的注意力，我们完全可以把注意力放到更有意义的事情上。

　　那什么是更有意义的事情呢？我们都知道乔布斯，他就是苹果的灵魂。从1998到2011这十几年里，乔布斯只要露面儿，穿的就是黑毛衣、牛仔裤和运动鞋。这肯定不是因为他没钱买衣服，一方面，他不想浪费时间浪费精力在每天穿的衣服上动脑子，而是把全部精力都投入的苹果的创造和运营上面。再有题外话，他也不是随便穿的，他的黑毛衣带着三宅一生一起火了一把。

乔布斯的经典穿搭。

　　可也有一位Phil Cohen，他从2017年起到现在，把每天穿的衣服平铺在地板上拍照发ins，2年一共500多个造型，都不带重复的啊，那他得买了多少衣服，牵扯多少精力。他是谁？上网搜一下就知道，他是一位知名的男装博主，现在已经积累了73万的粉丝，用最简单粗暴的方式告诉我们穿什么，怎么穿，上哪儿买。而且，他还是一位勤俭持家的好手，不重复的是造型，有的单品也是反复出现的，只要搭配得当，还不是贵的离谱那种，我们都爱看，这是不是也很有意义呢？

Phil Cohen一天的穿搭。

　　话说回来，早起不早起，和瞎买不瞎买，都只是形式上的问题。没有一种药能治所有的病，也没有一种生活方式适合所有人。有的小伙伴儿看书坚持不下来，就喜欢听平台讲书，那就不用纠结，听音频就好。有的小伙伴儿醉心健身，真能做到每天坚持，风雨无阻，寒暑不侵。我在这里和大家聊理财，也是因为喜欢分享自己的读书体验，理财心得，这种持续输出的方式能更好地带动我进一步阅读和学习。关键是，找到真正愿意坚持、值得坚持的事儿，做下去就好。愿大家早起能愉快，买东西时候多想想，睡懒觉不纠结，哪怕多买了东西也能发挥每一样的价值。

　　《徐建明谈理财》读后感(四)：重点摘录

　　

财富从哪里来

物以稀为贵。想办法拥有社会稀缺的资源是获得财富成功的不二法门。

慈善的意义：

慈善事业是富人捐钱帮助穷人，虽然财富的总量没有变化，但参与其中的人都增加了满足感。富人获得了社会的认可和自我价值的实现，穷人满足了基本的生活需求，这样社会的总幸福量就获得了极大地提高。

理财目标：保持财富地位

人们的幸福感主要取决于与其他人生活状况的比较，而不是其实际生活水平的高低。所以，我们的理财目标要跑过财富增长的平均水平，这样才能够保持自己的相对财富地位，因此也能够越来越幸福。

知“止”

一个人的幸福程度与其财富水平并不成正比，甚至相对财富水平较低的人群的平均幸福程度可能要比“有钱人群”的幸福程度高。

对于大部分年轻人来说，建议要采取积极进取的理财方式，甚至要主动承担风险以期获得财富的迅速成长，因为在财富比较少的阶段，财富的成长与幸福感的提升是同步的。

对于财富已经达到一定水平的富裕人群，理财建议知止。适当控制欲望是增加幸福感的主要方式。对他们来说，不仅财富进一步增加变得越加困难，还会引出欲望的进一步膨胀，结果并不能增加人生的幸福感。

理财环境决定理财方式

对于理财来说“天时”就是理财者所处的社会环境；“地利”则是理财者所处当地可利用的各种投资理财的渠道、手段和产品；“人和”当然是理财者本身的各方面情况，比如家庭情况、收入情况、资产情况、个人的投资风险偏好、理财目标等等。

其中理财环境对理财的影响是最重要的方面。因为理财环境不仅本身对理财有重大影响，理财的“地利”和“人和”两方面也间接地受到理财环境的影响。由此可见，对理财环境的准确分析和把握是获得理财成功的关键。理财环境的分析不仅要从利率、通货膨胀水平、汇率水平、宏观经济、政府的财政政策、货币政策、税收政策等方面来分析。还要从更加宏观的角度，如社会经济发展水平和发展阶段。社会制度设置、法律环境、社会人口结构变迁和社会公众心理和生活方式的改变等社会层面来考察。

所以，我们永远要问的问题是：在当前的经济社会环境下，我们该如何理财？

成为富人是一种选择

一个人最终贫穷还是富裕不是运气或者机遇，而是选择，对生活方式和价值体系的选择。如果你选择了富人的生活方式和价值体系，你就会成为富人。

富人的生活方式和价值体系是多元的，但他们有一些共性的东西和本质的特点：

（1）生活更加自律

（2）承受更大的风险

（3）承担更大的责任

有形和无形的成本

我们人类所有活动都是有成本的，所以成本往往成为一件事情正收益还是负收益的关键。特别要注意的是，成本并不只是一个直接的现金支出，更大的成本是做这件事情带来的附加的东西。因此我们一定要学会用成本分析的方式来看待我们的理财活动，一个东西的成本是为了获得它而放弃的东西再加上增加的负担。

比如，一个企业中层管理人员为了事业的提升打算去国外读MBA。这件事情的成本，除了留学的直接费用以外，还有留学要放弃现在的工作以及工作的效益，还包括于家人分离以及这个分离产生的费用等。

信息的价值与成本

现代社会的传播手段如此之多，而信息的转播途径更是五花八门，无远弗届。

信息毫无疑问是有价值的，它的价值可以从不同侧面体现出来：

第一，信息可以带来很多正面的社会效果或价值。

第二，有些信息本身就是有价的。

第三，信息的整合本身就是一个巨大的产业。

但太多的信息让我们找不到真正有价值的信息。每个人的情况不同，对信息处理产生的效果也不同。因此，他人的经验，了解即可，真正要产生对自己有用的东西，还是要通过系统的学习总结出规律，这样才是真正有价值的。

债务，并不总是“负的”

财务上的恒等式：总资产-负债=净资产

总资产要减去负债才是净资产。因此，一般情况下，人们对债务的态度是负面的。但是当看到一个巨大阴影的时候，一定要想到，其实阴影来自光亮，阴影越大说明光亮越强。财富的规律也是如此。

我们可以将恒等式调整一下：净资产+负债=总资产

在这个等式中，负债不再是负面的东西，它成为构成总资产的一部分。负债越大，总资产也越大。

所以，对待债务要正确认识，合理运用，科学管理，而不是简单的回避。那么，我们在个人理财中具体该如何管理财务呢？

首先要区分优质债务和劣质债务。区分标准分两方面：一是利率水平，二是使用目的。

凡是利率达到基准利率五倍以上的，都可以被定义为劣质债务。比如，地下钱庄债务、信用卡债务等。为购买不急用的奢侈品而负的债也是劣质债务。如果能够用按揭贷款利率水平来购买资产的债务，一般都是优质债务，比如住房按揭贷款。因此，买房时即使你有足够的钱，也应该尽量使用按揭贷款。

在个人家庭理财中，债务管理有两个简单的定量标准：

第一，负债总额不要超过净资产。

第二，每月偿还债务的支出不要超过家庭稳定收入的三分之一。

经济学原理告诉我们需求决定供应。因此，有什么样的消费者，就有什么样的供应商。

2007年下半年股市到了5000点的时候，其实不应该再进入股市，而应该购买一些固定收益的产品。然而大众仍然一窝蜂的涌入股市。一年后股市跌到1600点的时候，其实这时最应该买的是股票基金，但实际能够卖出去的全是保本的固定收益产品。

人拥有两样东西可以参与到财富创造过程中：劳动能力和资本。由于劳动者劳动能力的增长是有限的，而且劳动者本身需要维护成本。但资本不同，资本没有维护成本，是以几何级数的方式增长的。

所以，在财富上获得成功的人都在不断地积累资本，并且将资本进行长期投资，同时愿意承担与此对应的风险，因为只有能够承担风险的人才可能获得超额的风险收益。

通货膨胀下的理财策略

针对不同的通货膨胀，需要不同的理财策略，以便保护好自己辛苦积攒的劳动果实不被通货膨胀偷走。

2% - 5%的温和通货膨胀：这时一般利率还不高，经济景气良好。虽然出现了一些通货膨胀，但千万不要购买大量的生活用品或现金，而应当将你的投资充分利用，分享经济成长的好处。一个积极的投资者应当将资金都投到市场上。此时，无论股市、房产市场还是做实业投资都很不错。一般不要购买债券，特别是长期债券。

5% - 10%的较高通货膨胀：通常这时经济已经进入过热的阶段，常常是股市和房地产市场高涨的时期。这时是理性的投资者离开股市的时候了，对房产投资也要小心。长期固定收益成了最佳选择，如长期债券。还有保险，如储蓄型的保险也可以多买一些。

恶性通货膨胀：以最快的速度将你的全部财产换成另一种货币并离开发生通货膨胀的国家。这时候任何金融资产都是垃圾，而黄金、收藏品成了不错的选择。

失业率与个人理财

在失业率高企阶段，就应该当好卧槽马，好好保住工作。相反，在低失业率环境下，不妨向老板要求涨涨工资。同样道理，在高失业率环境下，家庭消费应适当控制，提高家庭的结余比例，积谷防饥。同时，家庭的紧急备用金也要适当多留一点。

紧盯利率

V = E/I

V是一项资产的价值，E是该资产每年带来的收益，I就是利率。

影响资产价格的关键在于利率。在我们老百姓的个人理财中，要做的就是紧盯着利率。

利率高低的分水岭在4% - 5%，低于4%很多理财原则都可以实行，要拥有产权（股票、房产、私募股权等）而不要拥有债权（存款、买债券）。如果在这个水平之上，就要小心了。

分析V = E/I

第一，资产的价值是其未来收入的折现。故利率不变，收入上升其资产价值就会上升，反之亦然。

第二，如果一项资产从不产生收益，从理论上讲这个资产的价值为零。

第三，只要能带来稳定收入，就是有价值的资产。

可怕的是不让危机发生

近年来中国经济的增长速度呈逐年下降的趋势。经济增速下降本身并不可怕，可怕的是不让经济增速下降。复苏、繁荣与衰退、萧条周而复始地出现是自由市场经济的基本特征，就像一年有初夏秋冬四季自然的规律一样。所以我们不应该去论证经济危机是否会到来，而是要分析危机什么时候会来，是什么原因导致危机以及如何更好地度过危机。

2013年以来，中国生育高峰期的人群开始进入退休年龄，养老压力骤增，而且会持续增加。可以肯定的是，我们拿退休金的年龄将会不断推后。所以尽量为自己的退休生活提早做好准备。在高经济增长阶段，所有人关注的都是如何赚到更多的钱，但今后我们应该关注如何合理消费、控制财富风险，如何做好财富传承。

选择基金的原则：

一、考虑该基金的投资方向。（如股票基金、债券基金、货币基金等）

二、选择基金的标准是基金过去的业绩。（一般有三年以上稳定优异的表现才是可以信赖有说服力的证据）

股市投资“十不买”原则：

（1）财务不稳健的股票不买；

（2）主页不明朗的股票不买；

（3）管理不规范、不透明的股票不买；

（4）行业前景不看好的股票不买；

（5）亏损股票不买；

（6）有问题的股票不买；

（7）业绩大起大落的股票不买；

（8）要重组的股票不买；

（9）被股评人评为黑马的股票不买；

（10）凡是自己不了解的股票不买。

投资理财就像种树，你的资金就是种子。首先选择最适合的土壤（投资方向），种下种子后你要做的就是耐心等待，除非当地气候变了，否则不要做任何事情。等足够的时间后这颗种子才会给你丰厚的回报。

在管理自己的投资组合时，当市场出现波动，我们要分析这样的波动是否在预期范围内。如果是的，那么就是正常波动，不用管它。如果超出预期，我们要分析是产品问题还是整个市场的问题。

合理消费的基本原则

第一，每年赚的钱至少要有十分之一留下来用于未来的消费。

第二，保险消费一般不要超过收入的10%。

第三，不要购买超过10倍月收入的汽车。

第四，住房消费不要超过收入的40%，无论是房租还是房贷。

第五，不要倾其所有在孩子身上。

家庭中的两种教育安排：

一、为自身做的职业培训安排计划

二、为孩子做的基础教育的安排

国人非常重视给孩子的教育安排，而常常忽视自己的职业发展喝培训。

资产配置与风险控制

个人理财中，通过科学合理的资产配置可以有效控制家庭整体资产组合的风险。在资产组合中，有一些资产的风险和收益是相互对冲的（比如房屋遭受火灾时，购买的保险就派上了用场。航空港和石油股也能对冲风险。）另一个工具是分散化，一个人的资产组合种类是多样的（除了金融市场的直接投资外，还持有养老基金、各类保险、住宅、贵金属、知识产权等。）

理财的十大关系

一、个人，家庭与社会的关系。财务资源安排的基本原则是先自己后他人，先亲后疏。

二、他人与自己的关系问题。他人的投资行为直接影响我们参与的投资市场。理财应当选择适合自己的方式，而不应当人云亦云，跟风扎堆。但在投资理财活动中，分析他人的行为对判断市场的趋势从而决定自己的理财方式是十分必要的。

三、即期消费与未来消费的关系，即消费与投资的关系。我们既不赞同只考虑即期消费（月光一族），也不认同过于关注未来消费（过于节俭），而是要在这两者之间建立合理的平衡。

四、保障与保障成本的关系。对于一般城市工薪阶层来说，除了社会保障的支出以外，还应当将工资收入的10%左右用于购买一些补充的商业保险一增加家庭保障。

五、储蓄与投资的关系。一般稳定收入的家庭，只需要储蓄半年左右支出额度的资金，其余资金应当做适当投资以获得更好的收益。

六、负债与财务安全和财务成本之间的关系。通过负债可以放大投资收益，但同时也放大了投资的风险。对于债务的合理控制应当是个人理财中要严格遵循的准则。

七、投资三性之间关系，即流动性、安全性和收益性。处理好这三者之间的关系，一方面要结合各个具体投资个体的特点和需求，另一方面更重要的还是把握好这三者的平衡，不应过于强调某一项。

八、长期投资与短期投资的关系。比如实业投资、房产投资就是比较长期的投资。收藏类投资要获得可观的收益，需要更长时间。相对来说，金融投资可以有较短的投资期限。而金融投资中的时间选择和当时的利率趋势也有密切关系，如果判断今后利率可能走低，则应选择较长期的固定收益产品。反之，则应选择较短期的金融投资产品。

九、分散投资与集中投资之间的关系。对于一般普通投资者，因为不具备深刻的投资分析和管理风险的能力，应当以分散投资方式来控制风险。对于有较高投资能力和风险承受力的投资者，可以考虑集中投资的方式实现更高的收益。

十、投资与投机的关系。我们反对过度投机，但也不赞成对投机一概否定。投资和投机是相互依存，不可分割的两方面，要合理均衡的安排。

股市第一定律

没有人能够预测股市

国人在消费方向上普遍存在的问题：

一、在消费对象上，过于倾向下一代而忽视上一代。

二、在消费时间上，过于强调以后消费，而忽视当前消费。

三、在消费目的上，过于考虑为别人消费，而忽视自己消费。攀比性、炫耀性、面子性这三大消费理由占比极高。

合理的负债消费应当遵循以下原则：

第一，没有稳定的未来收入者不要负债消费。

第二，已经退休了就不要负债。

第三，负债支出应低于稳定的家庭收入的三分之一。

第四，家庭的负债总额不应超过家庭的净资产。

第五，无论是现金消费还是负债消费，你购买的商品都应该是你真正需要的，也是你真正负担得起的。

跑赢CPI

跑赢通胀的一个基本的原则是：少持有货币，多持有资产；少持有固定收益产品，多持有非固定收益产品；

比如：1.房子 2.股票

请注意黄金并不能对抗通货膨胀，除非在出现恶性通货膨胀的时候。

推荐两个“另类”投资：

一、投资自己，提升自己的赚钱能力。

二、尽量持有“负货币”，也就是像银行借贷。

不推荐购买甚至囤积很多的日用品和食品来应对通胀。