拿工薪，三十几岁你也能赚到600万读后感精选10篇
《拿工薪，三十几岁你也能赚到600万》是一本由【加拿大】安德鲁•哈勒姆著作，36.00元出版的231图书，本书定价：平装，页数：2012-7-15，文章吧小编精心整理的一些读者的读后感，希望对大家能有帮助。
《拿工薪，三十几岁你也能赚到600万》读后感(一)：拿工薪，三十几岁你也能拿到600万
*想要还是需要
应用：
*量入为出，少花多赚
二、复利（攒钱要狠，投资要早，时间要久）
*先投资后消费
*投资股市指数基金+债券指数基金
*定期定额投资
五、“投资组合”降落伞
*全球股指
六、“全球指数”组合
*本国股市指数基金+全球股市指数基金+债券市场指数基金（与你年龄相仿比率，每年年底将比例恢复到设定标准）
七、小心“理财顾问”
八、理性投资
九、“10%投资选股法”
*只用投资额的10%投资股票
《拿工薪，三十几岁你也能赚到600万》读后感(二)：一本书让你远离理财顾问的剥削
不难，只要你在合适的时候能读到这本书——《拿工薪，三十几岁你也能赚到600万》。
励志哥
本书作者安德鲁·哈勒姆是个加拿大人，一直在新加坡国际学校当教师。由于要偿还读书期间的助学贷款，有过一段艰辛的地下室蜗居生活。他每天步行十几公里去上班，三餐吃马铃薯、意面及自己到海边捡的蛤蜊。仅用了一年的时间他偿还了所有债务，从此开始走上自助投资理财之路，三十多岁时就成了百万富翁。
当他开始教授身边的亲友投资理财知识时，发现找不到一本浅显易懂的好教材，他决定自己着手写一本，于是有了这本书。
以前我经常懊恼自己投资起步的时间太晚了，读完这本书才发现，与其盲目地进入股市，任由银行理财顾问摆布，不如在了解真相后，自己建立一套投资组合，也有后来居上的胜算。
致富黄金法则一
要做富翁，就要像真正的富翁那样花钱
消费观决定了消费习惯，投资理财的第一课就是学会如何花钱、如何攒钱。制定预算、先储蓄再消费、分清“想要”和“需要”，理性消费、不攀比、不为面子花冤枉钱，买增值资产而不是负债。
作者在书中举了一个买车买房的例子。车和贷款的房子在《穷爸爸富爸爸》里明确被列为负债，在本书中也不例外。如果不是富二代，那就不要在车子上花费太多，买车的时候一定想想转手价格。低油耗日本二手车是首选，再进一步筛选原装喷漆保持完好、轮胎性能和车内装饰好的。至于房子，一定要等自己还得起翻倍利率的时候再买。
致富黄金法则二
复利：攒钱要狠，投资要早，时间要久
复利被爱因斯坦称为第八大奇迹。所以巴菲特的“诺亚法则”教导我们要尽早投资。一个从5岁开始每月投资45美元的人到65岁时的总收益要比从40岁开始每月投资800美元的人到65岁时的总收益多237052美元。所以，最好的投资时间是你5岁时，其次就是现在，毕竟你以后再也不会比现在更年轻了。
致富黄金法则三
买指数基金，不止保本，还要稳赚
与其在股海里费力挑选几只绩优股，不如买下整个股市。沃伦·巴菲特曾说过：
身边很多朋友都在炒股，经常会喜滋滋地告诉我他们又赚了多少多少，不过，他们也会灰心丧气地告诉我，他们也会失手赔进去一些。但他们从不在意股票的高管理费、年费、交易成本、理财顾问的销售佣金等隐形费用。大多数资料显示：
指数基金在10年或更长期内的收益率比主动式管理基金高出80%。
致富黄金法则四
商场打折我们会兴冲冲地去买必需品，因为省钱的机会来了。为什么股价下跌，大家不赶紧去血拼，却愁眉苦脸地不买进反而卖出呢？我猜可能大家都没把股票、基金当成商品，还是看成自己兜里的钱，股价上涨会认为荷包鼓鼓，受欲望驱使而想要更鼓，所以再买进；股价下跌时会感觉到钱包在干瘪，怕承受不住就赶紧抛出。
如何能远离盲目和贪婪，避免做出错误决策呢？就是按照法则五和法则六去执行，保你周全。
致富黄金法则五
备好“投资组合”降落伞，股市下跌稳着陆
一样食物再有营养，天天只吃这一样，也会让身体吃不消。同理，指数基金再好，也有风险。所以需要建立一个包含债券基金、国内股票指数和国际股票指数的组合。用100-年龄算出债券基金的投资百分比，每半年到一年左右，花几分钟做一次投资比例动平衡。
致富黄金法则六
视野全球化是时代的需求，投资全球化也是分散投资风险、实现投资组合多样化的必经之路。不过投资全球指数需要考虑汇率风险，以及国家政策限制。
致富黄金法则七
捂紧钱包，躲开理财顾问的“糖衣炮弹”
窃以为这一章是整本书的精华所在，每一个投资门外汉都需要读一读。朋友中也有找理财顾问投资理财的，问他们是否清楚自己的钱被用来买了什么产品，大多数会告诉我，他们只知道投资收益率，其他一概不知。
理财顾问是理财产品的销售员，他们靠自己卖出去的理财产品拿提成，所以他们在乎的是哪只理财产品“提成”高，而不是你的利益。他们害怕遇到理财行家，因为他们的产品根本经不住推敲。补充一点，指数基金对理财顾问来说基本上无利可图。所以作者呼吁我们，
捂紧钱包，远离理财顾问。
致富黄金法则八
贪婪是人性的弱点，投资领域的诱惑更是层出不穷。作为投资者要学会自控，不要被看似来得容易的钱所诱惑。高回报率是最危险的警报。想想看，如果一个人真如他说的那样玩转股市，早就实现财务自由了，他为什么还花那么多时间跟你磨嘴皮子呢？
致富黄金法则九
一定要买股票时，请用“10%投资选股法”
投资股票最重要的是心态，而决定心态的就是自己的投入资金，如果只是拿出闲余资金的10%来玩股票，那一定不会像拿出90%来下注那样心情沉重。
投资股票需要了解2件事:
2、要学会如何识别一个优质企业。
前者牵扯到投资时机，后者牵扯到投资对象。股市最好是“不熟不做”，不要眼红别人而跟风投资，要花时间去研究低负债、高效经营的优质企业。
建立全球化指数投资组合，开始一个长期定投计划，定期动平衡，远离理财顾问、远离高收益陷阱。
祝正在读这篇文章的你，也能在30几岁赚进600万+！
《拿工薪，三十几岁你也能赚到600万》读后感(三)：拿工薪，能致富吗？
你还做着初入社会的第一份工作吗？你对现在工作的收入满意吗？如果不，有没想过要怎么办？
最近刚看过《拿工薪，三十几岁你也能赚到600万》这本书，有些启发，特来共享。
初读这本书，真的觉得名字太俗了。它的英文名是Millionare Teacher，作者是一位新加坡的普通中学老师，分享自己如何作为普通工薪一族，通过理财投资变成富翁的故事。书中主人公的起点与我们很多人都相似，所使用的方法也都很接地气，自己学习了感觉有所收益，特分享之。
书中有以下观点：
一、金钱观
01
在追求财富和实现财务独立的道路上，很多人都会犯一个愚蠢的错误：很多想致富的人，都会在消费方面人身边的人高看一眼，所以喜欢营造让自己看上去有钱的幻觉，而不是做一个真正的有钱人。
02
“有钱人”最起码满足以下两点：他们可以选择不工作，而不必为了生计担忧；他们所持有的投资、养老金或信托基金，可以保证终生都有两倍于本国中等收入家庭的收益。
03
不管一个人的薪水有多高，如果失业时他不能依旧活得潇洒惬意，那就只能说明他并非真的有钱。
04
学会量入为出，就是少花多赚，而且花的要比赚的少得多，将节省下来的钱用于理性有效的投资。想要成为有钱人，必须有一个目标明确的计划：学会控制花销。只有安排好我们的开销，才可以有钱投资。
05
先投资，后消费，才能滚出第N桶金。记录开支的两个好处：把握自己的当月花销，清楚有多少钱可以用来投资；为每一笔开支负责，厉行节约、遏制消费。
06
不要等月底再去投资，应该在拿到薪水那天就把这笔钱存进投资账户。
二、理财观
07
只需持有如下三种指数基金，投资对象即可覆盖全球所有股市：一只本国股市指数基金、一只全球股市指数基金、一只政府债券市场指数基金。
08
建立一个合理的投资组合：股市指数基金+债券市场指数基金。随着年龄的增长，增加债券的比例，债券在所有投资中的比重应与投资者的年龄接近。采用定投的方法，长期持有。
09
让投资组合保持平衡：严格遵守维持债券与股票的特定比例的投资策略。如果股票或债券在组合中的分配比例过度偏离预先设定的标准，那就要及时调整组合比例，以维持相应的平衡。
10
“懒人投资组合”，维持组合均衡是投资者的首要原则，该原则可以有效消除主观臆断，强制拜托情绪与心理的影响。每年只需调整一次组合的分配比例就可以了。
11
“全球化”指数基金投资组合：本国股市指数基金+全球股市指数基金+债券市场指数基金（与年龄相仿）
12
任何企业都有其内在价值，而且这个估值在任何时候都有可能高于或低于股市的报价。即任何一只股票的内在价值都有可能远远超过其当前的市场价格。所以，寻找价格合理甚至被低估的优质企业，是选股的秘诀。
13
投资股票，就是在投资企业，因此，在选择股票时要精挑细选，更要精心经营长期持有。必须认识到熊市是投资的大好时机；学会识别优质企业。
个人感觉，以上观点是本书的精髓，也是作者能够致富的要义。但认可或摘抄并不一定就内化为自己的。所以，摘录下来，逐条对照，提醒自己。
希望对你也有用：）
《拿工薪，三十几岁你也能赚到600万》读后感(四)：三十几岁拥有600万的秘密
最近手头上的一本书是《拿工薪，三十几岁也能赚到600万》，作者是安德鲁•哈勒姆，一位美国私立学校的教师。美国私立学校的老师跟公立学校的老师不同，他们没有退休保障。而作者又是一个财商启蒙得很早的人，于是作者通过自身的投资，不仅为自己的退休生活做好保障，而且才三十多岁已经坐拥几百万，生活美满而富足。在这本书中，作者提出了十个致富的原则，通过叙述自身的理财和致富经历，一步步为我们揭开他财富“成长的秘密”。
在这里我并没有打算把十个法则重复叙述一遍的想法，因为只要看看目录或者上网搜一搜就有了。我会把我在看书过程中印象比较深刻的某一些点记录下来，这才是一篇读后感，哈哈。
《拿工薪，三十几岁你也能赚到600万》读后感(五)：语言通俗的理财入门读物
我个人觉得这本书给自己的定位是语言通俗的理财入门读物，书中很多内容都是作者的实践经验总结，但是对于这种经验，我们依然要保持独立思考。这本书总共介绍了九条投资的黄金法则，我整理如下：{看这本书的时候重要的不是完全照搬这些法则，而是要思考这些法则背后的逻辑，自己需要判断这些法则背后的逻辑是不是在中国在当下也成立}
致富黄金法则一：很重要
关键词：花钱，理性消费
1.学会量入为出，少花多赚，省钱用于投资
2.投资资产而不是负债：房产和股票属于资产，负债：任何会贬值的东西，比如汽车（如果实在需要，可以想办法买二手车）
3.授子以财，不如授子理财，不要把财富直接留给孩子
致富黄金法则二：重要，但我个人观点还是觉得同时要考虑通胀因素
1.实践巴菲特的“诺亚法则”：尽早投资
2.股指的涨幅本身也不错
3.大部分长期投资者的回报比做短线的要高
致富黄金法则三：重要
关键词：避开理财顾问，购买指数基金，关注扣除各项费用之后的税后收益
1.挑选低管理费、佣金极低、交易成本和年费几近零、税收极低的金融产品（指数基金），把关注点放在扣掉各种费用之后的收益上
2.<参考上一条>所以我们要远离理财顾问：因为其中的高管理费、佣金、年费、交易成本和税收将吞噬掉我们大部分财富
印证了我之前的想法：买卖股票不能听信券商顾问的，他们有这本事早就自己实现财务自由了。
致富黄金法则四：很重要
关键词：远离盲目和贪婪
相信股市是符合价值定律的：股票的价格在实际价值上下波动，而且这个波动与人性有关。我们无法对抗人性中的贪婪和恐惧，所以股件在短期内都是非理性的。
★没有必要关注股市短期的涨跌
★期待熊市，在股市下跌时，持续大举“血拼”“打折”的低价股票
★建立合理的投资组合：指数基金+债券市场指数基金
致富黄金法则五：重要
关键词：建立投资组合，保证投资比例
1.建立股指(高风险，高收益)+政府债券指数(低风险，低收益)的投资组合，并且随着年龄增长增大政府债券指数的投资比例
2.股票：分配在本国和全球股指之间
3.把维持组合均衡作为投资首要原则，严格遵循维持债券和股票的特定比例的投资策略
4.可参考“懒人投资组合”
致富黄金法则六：很重要
关键词：多样化投资，不要把鸡蛋放到一个篮子里
1.建立本国股指+全球股指+政府债券指数（与你年龄相仿的比例）的投资组，设定好比例
2.每年年底将组合的比例设定到最初的标准
致富黄金法则七：跟前面略重复了
关键词：躲开理财顾问
★自主学习投资理财常识！！！
致富黄金法则八：同重复
关键词：抵制投资领域的诱惑
1.警惕并抵制“快速致富经”和投资杂志，都是陷阱
2.炒黄金不会有好的收益
3.<作者的研究结果，我们需要自己研究一番>发达国家的股指收益比新兴经济体要高
致富黄金法则九：重要
关键词：股票投资原则
1.如果非要投资股市，拿出10%来投
2.选个股的时候，务必要冷静、精挑细选并精心经营长期持有
3.最大限度地了解投资对象，尽量选业务简单、可预测性强的公司
4.寻找价格合理甚至被低估的企业：低负债、高效经营、持续盈利、诚实
《拿工薪，三十几岁你也能赚到600万》读后感(六)：好的方法+长期的行动=可见的收益
这个电子版静静躺在硬盘里有一段时日了。前几天无意中看到，很快就停不下来。
作者的理念就是极简投资。认识到复利和资金调配的重要性，然后将资金按比例分别配置，保持比例，长期，坚持。
从简七读财的推送里了解过极简投资组合，很心动。只是资金不多。两三年前在银行工作人员的“忽悠”下开始了定投，亏损了一年多才有收益。才开始学习基金啊理财的知识，各种小白的策略。去年底开始定投中证500指数，今年入了股市。有紧盯大盘的紧张，也有忽略看盘的淡忘，随涨涨跌跌也开始认识到小投资者的限度。
说散户难，跟着庄家赚了指数却赚不到钱，很实在。体验了一把牛市的感觉，逢人嘻嘻哈哈。投机还是投资，面对大牛市谁都没那么坦然。但真正的投资却应该是长期的，有理念的，一直坚持的。
主动型基金有太多人为的因素在里面，牛市起来的时候很容易赚到钱，可如果不是牛市，很难保证有很多收益。作者的观点就是不要也无需去预测经济发展的哪个阶段，按尽量不相关的债券、股市等分配比例，选择少有主观因素参与的被动型指数。这一点简七的文章里写的更详细，还加入了固定收益类、P2P类等，更加分散了风险，也就保证了“风水轮流转，总有我的份”。
极简投资组合平时不需要花太多精力，一个阶段后进行根据收益进行一些调整，维持好各投资品类的比例即可。而且不受时间的制约。所以，better late than never，行动说明一切！
《拿工薪，三十几岁你也能赚到600万》读后感(七)：读书笔记：拿工资，三十几岁你也能赚到600万
投资书单的第二本，介绍了比较稳健的投资组合。作者极力推荐指数基金，并且引用了多名投资大师和经济学家的观点，配以多年来的数据，证明指数基金加上债券基金的投资组合从长期来看能够打败大多数主动式基金。而且作者推荐了懒人组合，一年花60分钟重新配置资产来平衡投资组合，解放投资者的时间。这种懒人投资组合的优势在于不必每日关注市场动态，不用承受过大的心理压力，帮助投资者轻松投资，节省时间和精力用于自我的提升。而简七论坛推出的极简投资课程是此书作者理论的中国本土化作品，更加简单易懂，有兴趣的可以去看看。
作者把书本的内容分为九大投资黄金法则
黄金法则一
1、 想要致富先学会花钱，做到量入为出，避免负债
2、 分清“想要”跟“需要”，积累资产，养成良好的消费习惯
3、 分清负债跟资产，自用的车子、房子都是负债，要算折旧，所以推荐买二手车（这个在国外可以，但是中国二手车水深，下手要谨慎）
黄金法则二
1、 意识到复利的作用，让钱生钱。
2、 尽早投资，投资越早，复利的作用越大。
3、 投资股市最佳的方法就是拥有每一只股票（就是买指数基金）。
4、 学会记录开支，把握花销，了解多少用于投资。同时为每一笔开支负责，鼓励节俭。
5、 定期储蓄，先存后花。
黄金法则三
1、 远离理财服务行业，尽量投资指数基金。三种基金的投资组合覆盖全球股市（一只本国股市指数基金+一只全球股市指数基金+一只政府债券指数基金）
2、 把基金管理费、年费、交易成本、销售佣金和税收考虑进投资账户，尽可能减少和避开这些费用。
黄金法则四
1、 保持理性，避免自我破坏行为。熊市或基金下跌的时候，是买进的好时机，切记盲目抛售或停止投资。牛市或基金上涨的时候，买进需要三思。
2、 股价不可能与企业利润彻底背离，它注定要反映出市场中企业的业绩表现。
3、 要打造合理的多样化投资账户。
4、 定投能平滑风险。
黄金法则五
1、 购买政府债券，作为投资组合的降落伞。债券在投资账户中的比例为投资者年龄。
2、 建立“懒人组合”，股市指数基金跟政府债券基金各一半。
3、 维持组合均衡是投资者的首要原则，一年平衡一次。卖出涨的，用这笔钱买进跌的。使得投资组合保持原始比例。
黄金法则六
1、 尝试“全球指数”，把鸡蛋放进更多篮子。
2、 结合“懒人组合”与“债券比例等于投资者年龄的思想”
黄金法则七
1、 躲开理财顾问，长期投资不要买主动式基金。
2、 自学理财知识武装自己，不要别忽悠，坚持指数化投资。
3、 看完《漫步华尔街》和《共同基金常识》就能比大多数理财顾问懂得多……
黄金法则八
1、 学会自控，不要被高收益迷惑，不要幻想一夜暴富。
2、 谨慎投资GDP增速快的的新兴市场
3、 “炒黄金”不是投资，是投机
4、 在熊市里买进低价股是最有效的财富积累策略，对于长期投资者尤其如此。
黄金法则九
这条法则是建立在非要买个股的情况下
1、 只拿出投资资金的10%投资股票
2、 熊市是投资的大好时机
3、 识别优质企业：选择业务简单的企业；考虑股利再投资就选择市盈率低的企业；选择在行业内长期领先的企业；选择产品价格有增长空间的企业；选择低负债企业；选择高效经营、持续盈利的企业。
前两个法则讲树立理财的意识，认识到复利的巨大作用。法则三到法则八其实就是讲怎么建立投资组合，有不少内容重复，其实就是国内股市指数基金+全球股市基金+政府债券指数基金的组合，不过作者介绍的都是外国的例子，可能不符合我国的国情。还是开头那个建议，看看本土化的简七极简投资吧，去论坛逛逛，看看别人实践的经验。最后法则九讲的是怎么选个股，我看了的感觉是好烦……要是我投资的话，还是懒人组合比较合适，剩下的时间和精力还是投资自己吧。
《拿工薪，三十几岁你也能赚到600万》读后感(八)：永远别想打败市场
很好的一本基金入门书，准备推荐给从未接触过理财的朋友看，浅显易懂，没有晦涩的专业词语和经济知识，对于已经开始投资基金的我来说，也帮助很大，能回过头再反省自己的投资组合，调整组合中的基金比例，去年牛市的时候因为本金太少，导致基金收益也不多，熊市来临之际，好好存钱建仓，为财富自由而努力！！！
“对有钱的定义”：投资每年可以带来两倍于全国中等收入家庭的平均收入，以此为标准的话至少每年投资收益不少于12万，如以12%年化收益率为算，投资成本需达到100万！
本书给出了致富9法则：
1、想要致富，先学会花钱。缩减不必要的花费，将省下来的钱用于投资，从而使投资最大化。
2、复利：攒钱要狠，投资要早，时间要久。
3、指数基金：不只保本，还要稳赚
三种指数基金，让自己的投资对象覆盖全球所有股市
a一只本国股市指数基金
一只全球股市指数基金
c一只政府债券市场指数基金
4、远离盲目和贪婪，才能拥抱高收益
5、备好“投资组合”降落伞，股市下跌稳着陆
保证账户长包含债指、国内股指、国际股指。
债券在全部投资中的比例应与投资者的年龄接近，或是投资者的年龄减掉10，风险较高的组合减掉20。
当股市遭遇危机时，债券或许会成为保卫你的财富的秘密武器
股市下跌时，增加股指在投资组合中的比例，熊市时卖债指买股指
6、试试“全球指数”，把鸡蛋放进更多篮子里
7、捂紧钱包，躲开理财顾问的“糖衣炮弹”
8、投资领域诱惑多，理性抵制是关键
9、一定要买股票时，请用10%投资选股法
必须认识到熊市是投资的大好时机
要学会如何识别一个优质企业（选择业务简单的企业、在业界长期保持领先的企业、产品价格有增长空间的企业、低负债的企业是个股明智之选）
任何会贬值的东西，就是负债
投资成功的关键在于你的投资时间，而不是市场时机
每年检查一次投资账户的资产分配情况，以丰补歉，卖掉赢钱的部分补偿赔钱的部分
最好的经验就是坚持原有的分配比例，为每种基金选择一个适当的百分比，然后每年调整以维持原有的平衡。
要在股市赢得更多获利的机会，最关键的就是要利用低成本的指数基金
世界上根本不存在通往一夜暴富之门的钥匙，因此，千万不要被极具诱惑的广告宣传所迷惑欺骗
1、理财投资第一步是攒本金，没有本金一切都是徒劳，所以第一桶金最重要，尤其在熊市的时候没钱建仓才是最愁心之事
2、结合本书的观点，调整自己的基金投资组合，基本确定为债券：15%；中国股指40%；全球股指45%；在挑选基金过程中注意看申购费率以减少投资成本；另外后期需要学习个股的投资方法，在熊市的时候买进低价股就是最有效的财富积累策略
3、之前的投资组合中，债券占的比例太少，后期要注意调整，降低总体风险
4、我的基金投资中一直以定投为主，先前对定投基金何时赎回很有疑问，看了本书后清楚了，在基金涨跌之后不要急于赎回，而要去调整自己的资产分配情况，通俗的来说就是要卖掉赢钱的部分补偿赔钱的部分
5、世界上根本不存在通往一夜暴富之门的钥匙，对收益很大的产品一定要报怀疑态度，理智警醒的做投资，尤其是现在的网贷平台，投资比例不可多于总资产的百分之十，并且过高收益率产品不能碰
6、本金加时间就是金钱！
《拿工薪，三十几岁你也能赚到600万》读后感(九)：我也赚600万
工薪阶层，对金钱有着无限的向往，渴望有车有房，渴望大把大把地花钱，可说实话，工资那点一脚踢不到的钱实在是囊中羞涩，看到这类理财的书，总感觉不是那么有用，于是很少看，但曾经看过《裸婚不裸财》才知道原来理财竟然有这么多好处。现在手里捧着《拿工薪，三十几岁你也能赚到600万》带着无限憧憬地看着，因为我希望真的能拥有600万，不是靠着一夜暴富，而是通过自己的科学理财理出来的财富。
《拿工薪，三十几岁你也能赚到600万》里作者告诉我们如何规避恐惧和贪婪的陷阱，还有那些想把他们的手伸进你钱包里的人，以及怎样像一个百万富翁那样去花钱，用最理性的方法去投资。这些都是永不过时但却简单易行的规则，我觉得这本书和别的理财书最大的不同在于，作者集所有个人理财原理于一身的最佳实践性例证，是一个典型的中等收入者。但是他用自己的亲身经历告诉我们，做个百万富翁不是梦，只要按照他简单可行的方法去做！
能坚持去做这个很重要。
股票，基金，彩票让众多渴望发财的人梦想着天上能掉馅饼，但这个的确是天方夜谭，我们还是脚踏实地地从事着日常的理财计划，一口吃个胖子是不可能的，但我们可以每天增加一点，日久天长，增长的数据绝对是可观的。一个人只要下决心做成某事，绝对能做出来的。就拍三天打鱼两天晒网。看看这类书，对我来说是一个全新的领域，至少让我的知识又多了几分。
《拿工薪，三十几岁你也能赚到600万》读后感(十)：三步走，让钱不再妨碍你
遇见这本书是因为@卫风常吹组织的“7天约读”的读书会活动。通过本书的阅读和在这次活动中的热烈讨论，我不仅仔细梳理了多年来对理财的认识，还得到许多真知灼见，完善了我的投资策略。
本书面向的读者群是普通工薪阶层，讨论的内容较为浅显，但事例详细，很有说服力。
在这篇文章我将对这本书的核心理念进行提炼，总结出三个步骤，相信对你有所帮助。
第一步，合理消费，存下投资本金
1、认清自己是真有钱还是装有钱？
知道为什么NBA明星在退役后一年内就宣告破产了吗？虽然明星收入丰厚，但是因为没有理财观念，花钱如流水，所以很快就坐吃山空了。
很多人没搞明白，他们实际上只是给自己营造了有钱人的幻觉而已。你要认清自己到底是不是真有钱，可以看一看书中提出的两点标准。
标准1、有钱人可以不工作，不用为生计劳碌
投资150万，每年取出4%，你就可以有6万。如果你每年消费6万元，那么只要你的投资收益每年达到或超过这个比率，就能让你不必为生计工作了。
标准2、投资可以保证自己有两倍于中等收入家庭的收益
我做一个估计，比如说中等收入家庭年平均收入是10万，那么你的投资收入如果达到20万，如果按照利率4%换算一下的话，你的投资本金就要达到500万，你才算真有钱。
根据以上这两点，你要想一想自己是真有钱还是在装有钱呢？
在生活中经常看到一些人买着跟自己身家不符的奢侈品，比如月薪8k，却毫无积蓄，用家里的资助款买了300k-400k的车子。车子在买后的第一年就大幅贬值，养车用车的成本还一直占据着月收入的大头，损耗着你的投资本金，让你积累不起资产。由此可见远离自己实际情况的消费只是在装富而已。
你要警惕自己是为了面子，在盲目和人攀比的情况下买东西。很多东西不是买不起，而是用不起。比如说你的确是有买一辆好车的钱，但是你却没有能力在不工作的情况下消费得起。
由俭入奢易、由奢入俭难，由于你买了一辆好车，你还要买其他配套的东西，配得上你的好车，又要花掉很多钱，你要问问自己是不是有这个消费能力呢？
2、养成“负责任”的消费习惯
你拿到工资的第一件事就是先强制存起来，然后你可以学习记账。记账有助于减少不必要的开支，也有助于提供规划理财计划的参考数据。记账后，你可以对你的支出做一个规划，区分开哪些是你的日常生活支出、哪些是你的欲望开支。如果你觉得这样很难，可以先记账3个月，等到了解自己的财务状况后也可以停止记账。
负责任的消费习惯就是多买资产，少买负债。
多投资一些随时间增值的资产，如房产等，少买一些负债，如汽车等。因为任何会贬值，会让你口袋里的钱逐渐减少的东西都是负债！这是富人的秘诀。
据书中的一项调查数据显示，消费豪车的人群里大部分都不是资产过1000万的富豪。你在生活中看到很多人买这买那，你要清楚他们其实并不是真正的富人。巴菲特用的最贵的车也就是5.5万美金的车。你是不是要向这些真正的富翁看齐，而不是向你花钱如流水的邻居看齐？
买车是一种挥霍，因为一买就会贬值。买车是一种负债，因为会持续不断产生资金流出。如果你收入上千万、过亿，尽可以挥霍。而如果你想凭借薪水就追赶和成为真富人，你就要比真富人更“会”花钱，节约下更多的投资本金来积累资产，这时候比富人多花一笔钱，是没有好处的。
现代社会很容易诱惑我们产生欲望，而且有方便的手段满足这些欲望，比如借贷消费，但你有没有想过现在控制不住自己，一心消费存不下钱将会损耗未来的钱。如果你想成为有钱人，这笔投资资金却永远存不下来，你怎么成为有钱人？不管你收入有多高，做不到量入为出，都是存不下钱的。
你要养成负责任的消费习惯，问清楚自己真正的适当的需要，把钱花在对的地方，对不必要的花销要省，不要浪费和吃亏，导致减少了致富的资产积累。
总结第一步
1、少花多赚，花销不能超收入的30%。
2、攒钱买东西，不要借钱买。
3、投资可以增值的，不买贬值的东西。
4、记账，并制定明确的计划，控制花销，朝有钱人的两个标准看齐。
第二步，享受复利，投资要早，时间要久
1、相信复利增长的力量
存下投资本金的意义在于通过复利增长的时间效应，你能够快速增值你的投资本金，最终实现你的财务自由目标。
我在2010年做过一张一生财富计划的excel表，根据这张表的7%的复利计算，基本上到我退休的时候，可以达到1000万＋的水平。但很显然三十几岁前实现600万的可能性没有（这本书的标题我猜测是编辑从100万美元换算过来的），不过实现200万可能还有一点希望。我很信服复利增长的力量，也相信实践好这本书的内容是对大家的财务有很大帮助的，至少能让你积累下比你想象的更多的钱。
2、投资要趁早，时间要久
诺亚方舟的故事里，诺亚不是等到下雨时才开始制造方舟的，我们在致富的道路上也是如此。投资一定要起步早，这个早就是“现在”，因为没有比现在更年轻的时候了。
像作者一样，一个从19岁开始投资的人，如果一直活到90岁，那么，他就可以享受71年的市场复利收益，以每年9%的复利增长，最后的数字将以亿计，我就不算了，有兴趣的朋友可以用excel自己算一算，公式如下图所示。你要知道先人一步，就有可能用别人一半的成本，获得高别人一倍的回报。
总结第二步
利用复利的神奇力量让钱生钱，时间会让你的口袋越来越鼓。
现在就开始投资。
第三步，“股债指基投资组合”增值你的本金
长期来看，投资整个股市可以让你的本金呈年均9%的复利增长。以美国为例，股市在1986年到2001年间实现了10.96%的平均年均收益率。
“股债指基投资组合”的配方就是国内指数基金＋国外指数基金＋债券指数基金，其中指数基金用来投资整个股市，债券指数基金则是一剂平肝去火的良药，占整个投资组合的比例要跟你的年龄相适应，比如你是30岁，那么债券指数基金要占30%，而剩下的比例则由国内指数基金和国际指数基金平分。
这个投资组合的结合了股指基金和债指基金的优势，按照均衡分配的原则，坚持长期投资，从而保证高收益率和高安全性。
1、买入指数基金，包括国内指基和国际指基
对于投资股市，很多人疑惑为什么是投资指数基金而不是主动管理基金？
在回答这个问题前，先看一下什么是指数基金？什么是主动管理基金？
百度百科：指数基金(Index Fund)，顾名思义就是以特定指数（如沪深300指数、标普500指数、纳斯达克100指数、日经225指数等）为标的指数，并以该指数的成份股为投资对象，通过购买该指数的全部或部分成份股构建投资组合，以追踪标的指数表现的基金产品。通常而言，指数基金以减小跟踪误差为目的，使投资组合的变动趋势与标的指数相一致，以取得与标的指数大致相同的收益率。
百度百科：主动式管理基金 （Actively Managed Funds），指基于信息优势并独立判断进行投资的基金，它与被动式管理（指数化管理）基金相反。被动式管理的投资非常分散，投资组合等同于整个市场（或其中一部分）价格指数的权数比例，收益随着当期的价格指数上下波动。与一直持有债券至到期日相反，主动式管理基金经常买卖债券。
由此可见指数基金跟随投资的指数，代表市场上的所有股票，主动式基金则是反复买卖他们选定的股票。
原因1是：主动基金会让你收益的78%损失掉。
比如你投资了主动管理基金，5年的收益率是6.9%，但要扣除掉管理费1.75%、12b1费率0.25%、交易成本：0.2%，销售佣金1.5%、税收1.7％之后，收益率就只剩下1.5％，那么这5年内你只拿到了收益的22%。
下表是书中列出的主动管理基金会产生的费用：

@逆水行舟
统计显示，买主动式管理基金完全是一场没有赢家的游戏。因为它有一大块成本在，还没开始就是亏损状态。就好像一个戴着眼罩上场的拳击手在比赛还没开始前就已经挨了五记重拳，比赛就没什么公平性可言了。
原因2是：主动管理基金理论上完美，但实际上根本做不到精确地把握市场时机实现低卖高买。
在08年金融危机的时候，绝大多数主动式管理基金均落后于同期的股市指数，明显，这些基金的经理根本不可能及时撤出市场。结果不过是你的钱源源不断流进他们自己的腰包。
2、配置债券指数基金，发挥定海神针作用
加入债指基金，这个“股债指基投资组合”就成型了，它们各自所占的比例如前文所述是根据债券指数基金的比例来确定的。债指基金的占比根据你的年龄来确定，比如60岁退休的人，他们的债券指数基金就要占到60%；比如你是30岁，那么你的债券指数基金就要占到30%，剩下的比例由另外指数基金平分。
谁也不能预测股市在5年、10年甚至20年后是什么样子，所以不要全部投指数基金，还要根据均衡非配原则配置债券指数基金，使其在股市下跌时起降落伞的作用，减少组合价值的波动性，获得更高的回报率。
3、低价买入和均衡分配原则
长期来看，股市要反映出所有企业的经济状况，就算在08年金融危机的时候，股市虽然崩盘，但企业也没有全部崩溃。所以股市值不值得投，要看全球经济值不值得看好。
但是短期来看，股市的走势谁也猜不着。
股市是由一群非理性的投资者组成的，短期上涨或下跌都是随机概率问题，是你无法预测的。在这样的市场里，短期的股价就像你牵着的狗，时前时后，瞬息万变。
我们经常做的不是抓住上涨波段、避开下跌，而是错过上涨，遭遇下跌，所以不停地抛出买进，不仅会导致我们的收益因交易成本损失，还会导致我们踏空和被套。指数基金投资也是同样的道理，不要去猜走势，不然我们持有基金的成本要超过平均水平。
所以你要做的很简单，就是低价买入，然后长期持有。
我们到底是希望涨还是希望跌？
作者给出了我一个刚开始很难理解的答案：我们应该希望跌。
我们都希望看到价格涨，不希望看到跌呀，怎么作者却说跌了他才高兴。
作者的溜狗比喻可以用来解释这个答案。股价就像主人牵着的狗，企业经济状况就像牵狗的主人。你出去遛狗的时候，狗总是一会在你的前面，一会又远远停在你后面闻味道。但不管狗怎么动，终究没有离开你的绳子，围着你转。
这其实就是价格和价值的关系原理，价值决定价格，价格反映价值，价格围绕价值做上下波动。
我们的生活常识是，买的人都希望便宜，卖的人才希望贵。作为建立“股债指基投资组合“的我们，就是买东西的人，所以价格跌了就是给你捡便宜的时候。
可是，我们的实际操作却和这个现实常识相反，在熊市基金便宜的时候抛出或停止买进，而在牛市的时候疯狂买进，结果是买高了，卖低了。这是因为我们的贪婪和恐惧导致出现了自我破坏行为。所以你要认识到熊市是投资的大好时机，遇到大熊市真是再好不过的事。在熊市里买进低价股，就是最有效的财富积累策略，尤其是对于长期投资者而言。 但是对于大多数人来说熊市却比直肠检查更可怕。
当然退休者或快要退休者就不是买的人了，因为他们的日常花销已经开始从本金里取了，相当于成为了卖方，所以不喜欢下跌。
为你的投资组合遵守严谨的均衡原则，维持组合平衡。
在比例平衡被打破的时候，要进行调整。比如股票彻底跌入低谷时，如跌幅超过20%，各个基金比例就会被破坏，这个时候就可以进行调整，买进指数基金。 运用这种方法，可以有效消除你的主观臆断，强制你摆脱情绪和心理的影响。这个调整可以一年调整一次。
牛市时可以适当减少投资，熊市时可以适当增加投资以增加基金份额。最好的经验就是坚持原有的分配比例，每年调整以维持原有的平衡。
克服恐惧，拒绝诱惑，长期坚持你的投资组合。
以我为例，我今年赚了8000块后赶紧离场，还庆幸躲过了近期的下跌，但按照书上的观点，我做错了，我应该继续持有的。当然这里我已经偷换了概念，因为书中法则三是说以投资指数基金的方式投资整个股市。我先声明，这只是个比方，用来说明，我担心自己在买指数基金时也做不到长期持有。
《小狗钱钱》里说千万不要把自己全部的钱都放在股市里。我认为这个思路可以用来帮助我们克服恐惧。你投的钱少一点，占比小一点，对你的财务安全来说不重要一点，或许你就能执行得更好一些。但是安全是安全了，9%的年增长就很难做到了，比如说我现在的总的实际收益率就只有4-5％之间。
在这里，我想对作者的观点作一个补充，大家不妨看一看，一起讨论一下。我的意见是，不妨你给自己的本金画出一条安全线，比如20万、30万，总之让你的生活安全的，然后用超出安全线以上的部分作投资组合的本金。这样虽然总体的收益率暂时下降，但是随着新增本金的逐年投入，投资组合的占比就会提高，收益率也就会随之提高。
这样做的关键好处是，因为划了一条安全线，给你的财务上了个保险，不管怎样你都不至于输得一塌糊涂。
总结第三步
1、建立你的全球化指数基金投资组合，本国股市指数基金＋全球股市指数基金＋债券市场指数基金。
2、不要投主动管理基金，因为可观的基金管理费、年费、交易成本、销售佣金和税收减少了你的收益，应该尽量投资于指数基金，最大限度地减少你的投资理财成本使资金收益最大化。
3、把投资于指数基金的资金在本国股票指数和全球股票股市指数之间平均分配。
4、最简单的多样化投资账户就是加入债券指数基金，在投资组合中加入债券指数投资，比例与你的年龄相接近。
5、期待熊市，并在熊市中买入，因为股价和企业利润不可能长期背离，就像你牵着狗出去溜，狗要前前后后跑，但总离不开你太远，你不必要对投资新闻或市场趋势唯唯诺诺。
6、把维持组合均衡作为投资的首要原则，严格遵循维持债券与股票比例的投资策略。结合懒人投资组合公式与债券比例等于投资者年龄的思想，每年年底将组合的分配比例恢复到最初设定的标准，以丰补瘦的原则卖掉赢钱的部分，补偿赔钱的部分。
7、恢复你的投资组合均衡不需要做判断，只需要调整账户维持最初的分配比例即可。 花每年不到60分钟的时间赢取巨大的收益。
8、警惕并抵制快速致富经和投资杂志，因为他们不过是基金广告中的促销渠道。
9、学习了解为什么高收益债券也叫垃圾债券，对积累财富没有任何的帮助。
10、如果一定要买股票时，也仅有10%来投资选股，还要有90%投投资组合，最好就是不要买个股。
文／逆水行舟