又一中产家庭被轻易摧垮后的告诫：千万别乱买保险

　　这篇文章呢，是我的好朋友，也是我的大陆保险负责人心语爸写的；

　　熟悉我的读者知道，我自己是做香港保险业务的，对大陆保险了解不多；

　　但我也知道，我的大多数读者都还是在内地，也不想特意跑香港，更愿意就地解决保障问题；

　　那心语爸和他的团队呢，有很多年的大陆保险从业经验，对大陆保险体系有很深的研究，今天请他来和大家讲讲，怎么搞定基本的保险。

　　大家也可以关注一下他的公众号。

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　　前段时间，一个读者来找我借钱。

　　他是在我公众号后台留言的，他那会儿写了很多，大意是：

　　他和他老婆都算是社会精英，自己刚升职，正准备年入50万，已经买了房，算是中产家庭，本来一家三口生活安稳幸福，正准备跨越阶级；

　　可去年，孩子刚出生不久，自己就被查出患了肺癌，发现时已到中期。

　　没，买，保，险。

　　这一下，刚拿到不久的薪资计划书变成了废纸，工资直接归0。

　　再加上治病、房贷，和孩子的奶粉钱，还没两个月，家里的存款就从六位数下降到了四位数，入不敷出；

　　但病不能不治吧？孩子不能不要吧？那没钱了怎么办？

　　深思熟虑之下，他们决定卖房筹钱，能治病，还能省了房贷。

　　他很信任我，想找我周转；

　　但我能怎么帮他呢，我又不开银行，我也不能黑进保险公司的系统假装他买过保险，只能给他推一个众筹平台，捐一些钱。

　　可以说，在不到一年的时间里，一个中产家庭就退回到了“贫困家庭”。

　　难怪会有人说，摧垮一个中产家庭其实很简单，只需要一场病就够了。

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　　住院72天，他卖了2套房

　　就像那句话说的，我们永远不会知道，意外和明天哪个会先来；

　　但其实，我们可以估算一下，意外先来，带来的成本。

　　我做了一些调研，我们来一起算笔账：

　　重病到来的时候，我们得花多少钱？

　　以男性最高发的肺癌为例，除了几十万手术费用，术后得长期服用这些高价药：

　　恩度：1030元/支，14支/疗程，通常一个月需要2个疗程；

　　易瑞沙：7797元/3盒*10片*250mg/30天疗程；

　　特罗凯(Tarceva厄洛替尼)：19800元/30片*150mg/盒/30天疗程；

　　再看看女性高发的乳腺癌，几种常用的治疗靶向药：

　　帕博西尼（爱博新）：29800元/21粒*125mg/瓶，28天一盒；

　　甲苯磺酸拉帕替尼片(泰立沙)：4900元/70片*0.25g/盒，14天一盒；

　　奥拉帕尼，23057元/112粒*50mg/盒，一个月需要两盒；

　　其他大病的治疗费用也差不多：

　　恶性肿瘤(癌症)：15—60万，平均36万；

　　少儿白血病：50-80万，平均60万；

　　脑中风后遗症：10—40万；

　　急性心肌梗塞：早期发现36万，血管复通手术15万以上，平均27万；

　　慢性肾功能衰竭(尿毒症)：每次平均1305元， 每年16.5万，平均24万。

　　有人做过一个统计，如果不幸罹患重疾，至少费用30万起，上不封顶。

　　就像前几天，我看到一篇文章《"住院72天，我卖了2套房”：没病没灾，就是最大的不动产》，说的一位朋友的妈妈脑溢血住进ICU病房72天，最后卖了2套房、花费130多万；

　　而更多人，连卖房的资格都没有...

　　因病返贫、大病致贫的悲剧总是发生在我们身边，让人叹息。

　　一人得病，往往整个家庭一起遭殃。

　　所以，别以为你还很年轻；

　　对大多数没有百万存款的人来说，一旦罹患重疾，没有保险，其实就只有一条路：

　　把自己的钱袋子掏空之后，开始在朋友圈发水滴筹，祈求别人的善意。

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　　配对重疾险，

　　就完成了80%的风险保障

　　重疾离我们远么？

　　我们知道，不远。

　　不信你问问自己或者身边的人，谁还没几个住过院的朋友？

　　这几年，我们的生活水平越来越高，大病的发生率也越来越高。

　　来看看《2018年中国人的健康大数据》：

　　每10秒就有一个人罹患癌症；

　　每30秒，至少有一个人死于心脑血管疾病；

　　有70%的中国人有过劳死危险；

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　　倒不是说，这是全民身体素质下降，主要是大家都越来越拼了。

　　越来越多的年轻人，从小城市走向大城市，每天通宵达旦工作，努力跨越阶层；

　　每天加班996，甚至007，全部都是为了让自己和家人，过上更好的生活。

　　但过度使用身体的结果就是，以前非常老龄化的重疾，越来越低龄化了。

　　根据《中国心血管病报告2018》，我国心血管疾病患病率持续提升，心血管呈现年轻化趋势；

　　缺乏运动、过度运动、饮食不当、压力焦虑等不良生活方式，使发生心梗疾病的风险越来越大；

　　特别是25岁以上人群发病率逐步上升，其中35-44岁上升幅度最大。

　　我也经常自己一个人加班到深夜，真的很害怕，害怕自己哪天就猝死了，或者重病不得不要一笔医疗费，自己出不起，又不能问家里人要。

　　所以，我给自己买了3份重疾险。

　　而对大部分家庭，配对重疾险，就配对了80%的家庭保障。

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　　学会这个方法，

　　小白也能选对重疾险

　　我知道，市面上重疾险里的坑挺多的，教你怎么辨别重疾险的方法也很多；

　　比方说，他们会教你：要买消费型的，要买重疾单次赔付的，要找性价比高的…

　　不过，这些都没讲到本质。

　　该买什么重疾险，只有一个关键问题：

　　你得知道，什么重疾最高发？

　　毕竟，买保险就是用来赔付的，那最优秀的重疾险，就是看它是否能涵盖所有高发疾病。

　　不然，碰到垃圾产品，得了什么病都不能赔，就很糟心；

　　我们先看下面这张表，是2019上半年各保险公司的【最高发重疾】统计分析：

　　从第二列和第三列，很明显能看出：

　　全部10家保险公司的数据里，高发重疾清一色都是恶性肿瘤（癌症）、心脏类疾病和脑血管疾病；

　　其中，癌症理赔数量占比最高，普遍在50%以上，最高的甚至能到83%。

　　既然这些重疾高发，那重疾险的挑选标准，也就很简单了：

　　1. 是否涵盖恶性肿瘤、心脏类疾病和脑血管疾病的重疾，和它们的早期疾病，比如原位癌、不典型性心梗、轻度脑中风；

　　2. 对于恶性肿瘤有额外的保障，包括保额增加或者二次赔付；

　　3. 如果有心脏类疾病和脑血管疾病的保额增加或者二次赔付，更好。

　　心语爸搜索了一下，满足这三个条件的重疾不多，市面上不超过5款；

　　PS：这张表是给熟悉保险的人准备的，看着晕也没事，往下看结论就行

　　对比之后，我选出了一款最新推出的达尔文3号，推荐给大家：

　　1. 重疾保额翻倍：60周岁前，确诊重疾额外赔80%保额，市面额外赔付最高；

　　2. 高发重疾，赔完还能赔：癌症二次/心血管二次额外赔付150%，超高保额；

　　3. 高发轻症，赔完还能赔：自带高发轻中症特疾2次赔，脑中风及心血管特疾，真正提供全方位保障；

　　4. 身故计划灵活：定期终身均可按需选择，满足不同需求；

　　5. 中高性价比：30岁50万保额，最低年缴6500，平均每天20元；

　　6. 老牌公司：信泰保险，50亿注册资金，超10年司龄。

　　实话实说，价格比它便宜的保障没他好，保障比它好的价格至少也得翻个小翻。

　　还没有重疾险的小伙伴，或者保额不足年收入5倍，还想补充保额的，可以直接点击下方链接购买；

　　这款保险，绝对不会买亏。

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　　可能是新规出台前，最爆的一款重疾

　　最后，再说一个消息。

　　达尔文3号，可能是甲状腺癌被除外重疾之前最好的一款重疾了。

　　关注保险的小伙伴们可能知道，大陆保险新规马上就要上线了，也就是说，甲状腺癌马上就要降级为轻症了。

　　什么意思？

　　可能没几个月之后，甲状腺癌马上就不算重疾了，也就是说，本来赔付50万的话，以后只赔付20万甚至更低。

　　为什么呢？

　　如果你认真看上面那张【最高发重疾】表的第四列，会发现所有癌症里，赔付比例最高的是就是甲状腺癌；

　　但这种癌虽然高发，其实很容易被察觉，也不致命，治愈率高，同时治疗费用很低，一般只要5万多；

　　相当于新规之前，如果你得了这种高发癌，明明只需要花几万块，但是能拿到几十万的赔付，净赚几十万，变相薅保险公司羊毛；

　　那也是为了避免被薅，修补这个大陆保险行业的BUG，就有了新规的出台。

　　新规落地之前，这几个月是最后一波用甲状腺癌薅保险公司羊毛的机会了；

　　且买且珍惜吧。

　　还记得我刚开始做保险的时候，听过一个笑话：

　　你没病的时候，身边人都说让你买保险的是骗子；

　　你一病发现没钱治了，身边就又围上来问：你怎么没买保险啊？

　　所以，买保险一定要趁早。

　　文章字数有限，大家还有别的问题，可以扫码预约顾问咨询；

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　　最后，希望你买的这份保障，为自己的未来增添拼搏底气，但希望你终身都不会用到它。

　　若万一用到，我也希望你能打开保单看保额，而不是打开存折看余额。