冰火两重天，以房养老产品到底该如何设计
冰火两重天，以房养老产品到底该如何设计
在很多发达国家和地区，“以房养老”是社会保险的有益补充，但在大陆试点之后却无人问津。而台湾地区几乎同时推出“以房养老”产品，却发展势头迅猛，他们又是怎么做的呢？
因为“以房养老”本身就属于小众产品，加上国内至今没有房屋评估等具体的操作细则出台，市场大都处于观望状态。同样，对于老人们来说，我国房屋产权只有70年，因此他们大多宁肯选择以出租房屋获得养老保障，也不愿将房屋抵押给银行或者保险公司。
而在台湾地区，由于社会少子化、高龄化的问题日益严峻，人口结构正在上演着一场前所未见的质变，这样的趋势不仅已引起当地政府的高度重视，连带当地银行的业务面向也跟着调整。
从2015年11月起，台湾地区合作金库银行就率先发起“以房养老”的逆向抵押房贷。此后，台湾地区各大银行近半年来也陆续跟进。目前，台湾地区财政部辖下的8大银行里，6家公股银行（即指台湾地区的国有银行，类似于国内的中、农、工、建四大国有银行。）已全面开发出自家的“逆向抵押房贷”，即所谓的“以房养老”措施。
计息方式、给付金额各有特色
从“以房养老”的措施出发，各大银行接着提出多项与银发赡养有关的长照险、年金险、储蓄险、信托等配套金融商品、服务。从中不难看出，各大银行正视台湾地区高龄化问题的态度。如再细看、比较各家银行所推出的多项措施，更可看出，尽管是同一类型的产业，但各家银行基于保有一定程度的独创性，已分别在各自所提出的银发赡养措施中，注入了一些新的元素，使得各大银行所推出的银发赡养措施，不仅涵盖更多元的面向，相对也更能满足“银发族”不同的需求。
先从逆向抵押房贷来看，就可看出各大行各有不同的商品特色规划，在“活化不动产以变现”的观念引导之下，6家银行目前所核贷的件数，累计已约600件，预估今年底之前应可望破千件。
其中，合作金库银行最早推出了“以房养老”措施。同时，合作金库也是目前所能承作的地区、范围最为广泛的一家银行；第二家推出商业型逆向抵押房贷的土地银行，其产品最大的特色，在于倘若贷款的成数在5成以下，那么全部的利息都可以挂帐，也就是等到房屋所有人往生之后，再通过担保品，或由继承人负担等方式，一次计收贷款期间所积欠银行的所有利息。
而华南银行、台湾企银、第一银行、台湾银行都同样各有亮点。华南银行目前是6家有承作逆向抵押房贷的银行里，唯一“有动用，才计息”的银行。一般而言，逆向抵押房贷，只要银行一和借款人签约，就会开始按月拨款到借款人的账户，不论是否有动用，都会计息，但华南银行则是除非借款人有动用，否则即使是拨款了，银行也会等到借款人开始动用之后，才会向借款人收取利息。(伤感日志文章 www.wenzhangba.com)
第一银行则是在其以房养老的架构之下，再进而整合信托、理财，以及外汇等多项业务为银发族设计整套的资产配置计划。
结合保险、信托进行多元规划
台湾企银则是目前可使用以房养老措施的公股银行中，年龄层门坎最低的银行。相较于其他银行65岁的门坎，台湾企银只要满60岁即可。同时，台企银为避免延寿风险，还特别邀请加入中信金控的台湾人寿一起结盟合作，提出“保险加逆向抵押房贷”的双向服务。
台湾银行则是基于“每月能动用的实际金额不变”的前提，采取了公股银行中首创的“给付金额逐年递增”架构，让借款“银发族”每月能动用的实际金额，不因利息的支付而折损。
“逆向抵押房贷”固然是“银发族”通过所持有的不动产，进而活化、变现的一道非常关键的措施，但银发照护产业若只关注在逆向抵押房贷项目，则显得太过狭隘。
最早推出逆向抵押房贷措施的合作金库银行，已经注意此现象，并进行了多元的安排。一般而言，能加入逆向抵押房贷的客户都以65岁为基本门坎，但在此之前，合作金库银行仍希望40岁左右的客户能及早开始为自己退休之后的生涯做前期规划，因此有了年金险、长照险这些险种的配置。等客户到了65岁之后，可再结合这些险种与逆向抵押房贷，为其退休生活做全方位的资产及赡养照护配置。
近来，合作金库银行引入了信托机制在其逆向抵押房贷措施中，最主要也是保证借款人所贷到的款项，能透过信托安排，在客户失能、失智之后，其生活费、医疗费用等开销，仍能通过对于每月拨付贷款金额的专款专用，而受保障，不致遭到外人或子女的挪用。而且，合作金库银行还全面提出了“高龄者及身心障碍者财产信托”的新业务，双管齐下透过信托机制，来为客户规划退休生活。
台湾银行除了自身推出逆向抵押房贷措施，其母集团台湾金控旗下的台银人寿，也同样针对了旗下客户大半是定存族的属性，推出了结合储蓄险与长照险的方式，提出“银发族”的保险新服务。即投保人在买储蓄险，等给付期开始之后，即以给付所得的金额，再来投保长照险，延续保险对于银发族的生活照顾。
台湾的银发金融产业正在起步，仍有待金融业者共襄盛举，随着金融业者在相关产业的持续了解、耕耘，未来可望把产业链的范围更向外扩张，台湾正在兴起的银发产业，也将展现更多元的风貌，或许这也将是台湾面临急遽调整的人口结构之际，所能找到的一处重要出口。