传统银行为什么要跟电商“抢饭碗”

　　传统银行为什么要跟电商“抢饭碗”

　　去年以来，随着存款利率市场化基本完成，银行利差收窄，加之互联网金融企业大举进军银行的业务领域，金融业的竞争压力加大，银行似乎逐渐摸出转型之路。

　　如果说以P2P、众筹、互联网理财等代表的草根模式开启了中国互联网金融1。0时代，那么，种种迹象显示，互联网金融即将进入2。0时代。定义2。0时代，最突出特征是：大机构，特别是大型金融机构的全面觉醒。他们觉醒之后，在正面战场的四面出击必将从根本上改变整个互联网金融的版图。

　　电商之间的竞争尚如此激烈，传统银行跟电商“抢饭碗”如何能分一杯羹？这背后隐藏的是怎样的金融商业故事？

　　从这场互联网金融暴风雨中走来，在众多银行系电商平台中，光大银行摸索向银政企“互联网+”转型，推出运营自有平台向输出电商综合服务解决方案的升级。光大银行试图实现靠利差盈利到靠服务盈利的转变，走出差异化服务道路。

　　近日，《第一财经日报》专访了光大银行电子银行部总经理杨兵兵。近5年以来，这位光大银行老将是第一家银政企合作省级电商平台的主要推动者，始终走在银行“互联网+”的前沿。杨兵兵向记者道出了从一家传统商业银行“被迫”走向搭建电商平台的坎坷之路。

　　客户就在那里，不用和电商“抢饭碗”

　　第一财经日报：电商行业本身竞争就很激烈，传统银行为什么要跟电商“抢饭碗”？

　　杨兵兵：首先，银行业务是为客户服务的，我们业务的诉求是以客户为主。当你现在想做的模式都是来源于你的客户真实愿望，市场是摆在那里的，不用去抢谁的市场。这种反向总结出来的模式不怕竞争，因为客户就在你面前，不用去抢别人兜里的客户。

　　以客户为中心，就要求银行去了解企业到底在想些什么。于是，从这个角度，我们光大银行真真切切访谈了很多企业，发现想做电商的企业非常多，而且情况各异。

　　我们把企业做电商的行为现状总结了三种模式：第一种是企业有意愿网上销售，但不想搭建自己的电商平台；第二种是大企业不希望在别人的平台上销售，却苦于没有搭建平台的经验；第三种是有的企业已经搭建了电商，但运营乏力，支付渠道不畅或成本过高。

　　其实三种模式可能在一个企业中多种形式存在，甚至于不同的业务品种采取不同的业务策略。

　　第一财经日报：传统商业银行对电商行业并不熟悉，怎么满足不同的客户需求?

　　杨兵兵：针对这三种客户需求，我们采用了不同的解决方案。

　　第一种情况，企业有意愿网上销售，但不想搭建自己的电商平台。这个时候，我们提供平台帮他们销售，也就是我们搭建的“购精彩”。

　　第二种企业往往特别大，觉得自己应该有一个平台，而不是在别人的平台上进行销售。但是他们真的要搭建平台却有困难，比如缺乏技术人才、网络营销方法等。这个时候我们可以帮助企业搭建电商平台，企业甚至不用花钱，不投入但可以先看到效果。(伤感日志 www.wenzhangba.com)

　　第三种情况是有的企业已经有电商，但运营乏力，支付渠道不畅或成本过高。这时候我们就能给他提供一些符合他需要的支付通道，我们还能提供像云缴费等能给客户带来更多内容的服务，也可以吸引客户。我们还把一些线下支付服务和线上支付服务进行整合，帮助企业把电商做得更好。

　　除了刚才介绍的三种解决方案，其实我们可以提供更多服务内容。比如我们给买方提供信用卡、消费信贷等等；给卖方提供融资，可以直接提供贷款，也可以用一些其它的方式，比如说发债、信托、租赁等等多种方式都可以。

　　三方合作，首个省级银政企电商平台

　　第一财经日报：刚才提到的电商解决方案的第三种模式更具有银行综合化经营的代表性?

　　杨兵兵：当然，第三种模式是企业有电商平台，我们给它们提供几种服务：第一，我们提供平台的结算支付通道，光大云支付就可以完成；第二，我们提供电子账户。电商平台都有会员服务，由此产生的余额服务账户，可以通过电子账户的方式来实现。第三，电商平台下面还有其他的很多商户，比如旅行社、旅游商店，这些都是独立的，可能是控股关系或者其他，并且有资金往来，这会涉及到二级清分，就是两次的清结算工作，都是我们来提供的。

　　再有，就是线下我们跟企业合作的收银台，这些都是一揽子的服务。当然了，还有传统的贷款业务。

　　总之，我们做的都是针对真实的客户需求，以客户为中心设置的方案。

　　上个月，光大银行携手云南省政府推出“云南·购精彩”，就是自有平台输出电商综合服务解决方案的首个典型案例。也是继购精彩商城b2c电商平台后的业务模式升级，也标志着我国首个银政企合作省级电商平台正式亮相。这是中国唯一一家由银行、政府和企业三方跨界合作的电商平台。

　　“云南·购精彩”是光大银行自有电商平台(购精彩商城)的开放和输出样板。它延续了购精彩商城差异化的“三免一合”合作模式，即针对商家免开发费、免入场费、免导流费与合作营销。该平台使用光大“云支付”，并支持各家银行卡支付结算。

　　同质化竞争，如何获得生存空间

　　第一财经日报：工行、建行等其他银行同业也在寻求同样的银政企合作模式，光大银行如何在同质化竞争中获得生存?

　　杨兵兵：我们也关注过同业的不同做法。比如在省、市做平台招商的，也甚至会到县里去招商，让企业去它的电商平台去销售。但是所有的合作都是到银行自己的电商平台进行销售，并且只有这一种模式。但光大银行做的是一个独立的第三方平台，输出的是技术，帮助该省市搭建自己的电商平台，而不是光大银行电商平台的分支。

　　采取这种方式，销售税收、数据留在当地，所以云南当地政府更欢迎这种模式。未来，光大银行将全面铺开这种银政企合作模式，至少搭建十个大型的跨省银政企合作电商平台。

　　第一财经日报：光大银行做电商平台给自己带来了什么好处?是否盈利?

　　杨兵兵：做这个平台对银行的好处也是显而易见的，基本上一年营收就能持平，第二年可微利。

　　比如，合作方如果是新客户，我们帮客户销售的同时，对于我们的个人客户而言也是综合化服务，提升我们个人客户的粘性，增加了对公客户。通过这个交易过程也可能对我们的个人客户或对公客户提供授信。

　　最后，所有卖货的资金回笼到我行对公客户的结算账户上。当然，在我们平台帮企业销售的产品肯定还会收取一些基于支付的销售收入手续费。