买返还型保险？别天真了！
其实大家都知道返还的保险贵，但为什么还是忍不住想买？因为它满足了很多人的需求。
有事儿就赔钱，没事儿，保费还能退，有时候还能给你点儿利息，给人的感觉就是一分钱没花，保险还有了。
“是不是感觉特别Perfect，哦NO！这只是你想的太美”
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消费型保险是指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任；约定期限结束，保险责任结束，并不退还保费。
就是约定期限内，不管出没出险，交的保费都没了。
储蓄返还型保险是指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任；约定期限结束，退还不同程度的保费。
就是你特别幸运、无病无灾没有发生过理赔，保险公司就会将保费返还给你。
举个栗子，我们假设都是在相同情况下，30岁男性，交20年保费，保额50万，保到70岁。
隔壁老王买的是消费型保险，保费是5000元，一共交了10万元。
隔壁小王买的是返还型保险，保费是16000元，一共交了32万元，比老王多交22万元。
20年间隔壁小王比隔壁老王多交22万，小王的返还型保险在70岁期满时返还32万保费。
猛然一看，是不是感觉小王赚了！
其实我们更应该算一笔账，如果小王拿10万出来买保险，22万用于理财，在长达40年的时间内能否赚到10万？很明显，应该是闭着眼睛投都能实现，而且也是保险理财两不误。
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为了满足消费者对返还保费的需求，保险公司一般会把返还型保险设计成两全保险。
你拿出合同看看是不是，一般保险的主险或者附加险是不是有个X两全保险。
简单说，返还型保险相当于是把其中一部分保费用来提供和消费型保险同等的保障服务，剩余的钱，保险公司用在其他地方，并不是我们想象的毫无损耗。
你更多的钱相当于是在保险公司做了一个储蓄，而且这个利息不会太高，一般情况下年化1%-2%，连银行定存的收益都跑不过，就别提抗通胀了。
还有最致命的缺点就是流动性非常差，很难把这个钱取出来应急。每年投入资金越多，实际上作为储蓄功能的能力越弱，亏得越多。
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这里可能又有人问了，如果没有交够应缴的保费，还会返还吗？
分两种情况：
1.发生重疾或身故，出险了，赔偿保额，合同终止，就没有返还了。
2.发生轻度重疾豁免保费，如果轻症豁免了后续保费，那返还的时候到底返还多少钱呢？直接返还实际交纳的保险费，也就是交了一年给一年。
如果合同约定，有“视为已交纳”几个字的承诺，就更好了。
这意味着，本来应该缴费20年的保险，被保险人在第一年就得了轻度重疾，获得赔偿金的同时也免交后面应交的所有保费（实际只交了一年的钱，未来19年不用交了）。
很多人会喜欢选择返还型的保险，就是觉得钱能返还回来。而面于消费型保险产品，很多人都会觉得“不太划算”。
对于经济情况一般，同时又有高保障需求的人群而言，消费型产品是最适合的。
如果你又有钱，又不擅长理财，返还型保险做为一个保障+强制储蓄的手段，也行。
最后要注意，买保险一定要遵循保障优先的原则，莫让所谓利益蒙蔽双眼。
等等，我还得再补充一句，不要听信一些人说“所有消费型保险都不能保证续保”，“所有消费型保险费率都会随着年龄增大而增加”这个是分险种的，并不是所有。
现在很多消费型重疾险的保障期限都可以达到70周岁或者终身而且费率不会变。
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