农信社PK互联网金融 跨界之战如何打？

　　农信社PK互联网金融 跨界之战如何打？（上）

　　“互联网+”是一场革命，它不仅带来了中国经济社会的重大变革，也在金融领域，掀起了一场彻底的互联网革命。在农村金融市场的大擂台上，农信社与互联网金融的对决，场面同样激烈：互联网金融像一个七八岁的孩童，一上阵便给了农信社这位年逾60的老人一拳，打在了“农信老人”的痛处。

　　这是一场60岁“农信老人”与7、8岁“联神童”的PK。

　　在后继的赛事中，局势是否会有所扭转？“农信老人”将如何反攻？

　　“互联神童”的真功夫和软肋

　　“互联神童”的真功夫，主要是“七大利器”和“四大绝招”。对传统银行业而言，互联网金融的“七大利器”，是极具杀伤力的：

　　一是受众多、潜力大。截至2015年6月，中国网民规模达6。68亿，互联网普及率为48。8%；中国手机网民规模达5。94亿，网民中手机上网人群占比提升至88。9%。

　　二是数据积累，应用广泛。在互联网时代，得数据者得天下。2014年春节，一场春晚下来，“微信红包”便助力微信支付绑定用户信用卡达1亿张，等于搜集了1亿客户的信息，一举完成了支付宝忙碌了8年的事情。

　　三是互通互联，改变习惯。银行借互联网技术，让金融服务更加便捷、高效、普惠。从支付、投资理财与融资等方面来看，感觉更明显。用手机可以办理支付、消费、买黄金等业务，去银行已经不是首选。

　　四是数据“上云”，抓住客户。互联网时代，流量决定客户量。很多互联网公司就是通过对采集到的数据，做出智能判断，再把数据返回云端，由云端将数据汇总成大数据，用于指导公司战略，牢牢抓住客户，进而垄断一个行业。

　　五是“长尾”聚众，创造效益。互联网金融通过延伸渠道，服务到80%的中小客户。长尾效应放大后，能够带来消费需求的极大丰富，用户必然产生密集消费行为。

　　六是免费服务，增强黏性。浙商银行的“众筹智慧信用卡”从客户激活用卡开始，就免除了全国存款手续费、短信通知费、年费、补换卡费等7项费用，最大程度让利给客户，促使客户愿意继续使用。“免费”是互联网金融亲近用户的方式，让客户“上瘾”并难以再离开。

　　七是快速迭代，动力递增。互联网行业产品迭代速度非常快，讲究“微创新”，上个月发布的新产品，这个月可能就过时了。

　　“互联神童”的四大绝招，可谓招招锁喉，包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金。

　　结算绝招——互联网支付。“得支付者得天下”。支付即是连接，以用户为中心，通过支付连接商业、服务、生活和金融。网银、第三方支付、移动支付是互联网支付的主要表现形式。支付发展的“去银行化”，直接冲击了银行的收益。

　　信贷绝招——网络借贷。网络借贷包括P2P网络借贷和网络小额贷款。P2P最大的特点就是去媒介化，就是资金借贷不需要金融机构，并且可以跨界，突破了地域界限，直接冲击了银行的信贷业务。 (经典语录 www.wenzhangba.com)

　　融资绝招——股权众筹融资。主要是指通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动。股权众筹融资通过股权众筹融资中介机构平台，大众集资办事，不再以银行为中心，也直接冲击了银行的信贷业务。

　　理财绝招——互联网基金。互联网基金主要特点是门槛低，吸引了大量长尾客户。现如今，互联网基金的代表——余额宝，规模已超过6000亿元。互联网基金直接冲击的，是银行的理财业务。

　　但“互联神童”也不是刀枪不入，总体看，存在三大缺陷。

　　一是缺乏信用。互联网金融企业还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。

　　二是缺乏风控。互联网本身更追求速度和效率，风控意识不强。同时，我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。

　　三是缺乏法律规范。互联网金融虽已经被纳入正规金融的监管范畴，但具体的实施细则还在研究中，没有进一步得到明确，目前还没有法律约束。

　　“农信老人”的反攻着力点

　　“农信老人”首场失利，很大原因在于被“互联神童”击到了创新体制僵化、一线行社发展良莠不齐、发展指标不稳定等“痛点”上。

　　但从农信社改革发展的角度看，“农信老人”下一战夺冠，依然有着极大的可能性。一方面，随着改制工作的推进，“农信老人”的“痛点”正逐渐好转；另一方面，“农信老人”多年积攒的品牌、人缘、地缘、资源、文化等发展优势，是助其扭转局势的“重量级”筹码。

　　从整个金融领域来看，对于互联网金融的强势来袭，反应迅速的四大商业银行已经开始行动，率先进行借鉴融合。“农信老人”也必须拿出壮士断腕的决心，以全新的状态重新入场，着力从五个方面着手，发起 “反攻”。

　　以吉林农信系统的实践为例。

　　一是推进“互联网金融+传统网点”，实现物理网点“智能转变”。在吉林省农信系统中，九台的科技银行率先应用智能机器人和3D打印技术，实现了传统运营模式与智能设备、互联网技术、社交金融的相互叠加、聚合创新，对未来银行网点转型模式进行了有益的探索。

　　二是推进“互联网金融+传统业务”，实现产品服务“线上运行”。吉林农信开发了“E终端”平台，以移动网络平台为基础，为客户提供面对面的上门现场服务。同时正在开发网上银行、微信银行在线申贷服务。

　　三是推进“互联网金融+传统服务”，实现五大电子渠道“平台共享”。吉林农信系统积极完善电子渠道，建立起电话银行、网上银行、手机银行、自助银行、微信银行五位一体的电子渠道体系。开发了网银集团客户功能，为吉视传媒等上市公司提供资金归集服务；开发了手机银行的银联商圈功能，让客户在“滑动指尖”中享受代售火车票、机票、长途客运票，代缴电费、话费等民生服务。目前吉林农信的电子渠道替代率已突破51%，已有三分之一的业务可通过电子渠道办理，相当于新建640个网点。其中以手机终端为载体的电子渠道业务发展迅猛，手机银行客户已突破107万，交易量超过785万笔，同期渠道占比由2.27%增长到19%，微信银行的关注客户已突破10万户。