农村金融“十三五”开局之战的战略考量

　　农村金融“十三五”开局之战的战略考量

　　对于农村中小银行的未来，压力与挑战并俱已是无法躲避的事实，相形之下，探寻解题之策，更为迫切。

　　透过经济脉搏打量金融趋势。吉林省联社理事长唐忠民认为，要想在十三五时期稳步求进，农村中小银行必须打好打赢深化改革、转型发展、风险管控“三大战役”，构建以深化改革为动力、转型发展为路径、风险管控为保障的战略格局。

　　本报记者：臧洪菊 通讯员：姚景光

　　“乘势而为，化挑战为机遇”。把脉农村中小银行的改革与发展，吉林省农村信用社联合社理事长唐忠民作出了战略选择。

　　面对挑战与压力并生、危机与机遇并存的发展时局，农村中小银行下一步该如何迈进？

　　“打好、打赢深化改革、转型发展、风险管控‘三大战役’，构建以深化改革为动力、转型发展为路径、风险管控为保障的战略格局。”在作出战略选择的同时，唐忠民明晰地列出了“十三五”开局之年的“作战”方略。

　　“拔碉堡”——打赢深化改革“攻坚战” 破解发展难题

　　“只有坚持变中求新、变中求进、变中突破，才能破除藩篱，释放潜能，打造出适应市场经济规律的现代企业制度和发展模式。”谈及关键时期的战略选择，唐忠民将解题的矛头之一，指向了深化改革。

　　他果断提出，要“拔碉堡”——把握政策机遇，树立市场导向，强化改制化险，对重点领域展开攻坚。并审慎结合全系统发展实际，“锁定”五大“目标碉堡”。

　　“一将无能，累死千军”。唐忠民锁定的首个攻坚目标，便是高管的陈旧思维。他指出，一线行社高管要全面转变思想观念，破除思想壁垒和路径依赖，将解放思想的活力转化成引领攻坚的动力。

　　在农金机构改革进程中，“高风险社改制”是块儿难啃的“硬骨头”，这也成为唐忠民锁定的“目标碉堡”之一。针对这块“硬骨头”，唐忠民采取的“攻坚战术”是内外双向发力。

　　一方面，挖掘内部力量。即，高风险社自身要激发内生动力，在向已成功改制的高风险社汲取经验的同时，转变观念，不等不靠，拿出改制时间表，实事求是地完成达标工作。

　　另一方面，激发外部力量。其中之一，是加大给予“帮扶托管”力度。托管行社要联合股东和市场力量，在经营管理、人才培训、产品研发等方面加大帮扶力度。同时强化省级联社平台职能作用，包括，继续投入改制资金，撬动地方政府资金扶持；省联社班子成员重点包保高风险社的风险化解和改制工作；对帮扶托管贡献突出的农商行，将给予多重激励。

　　唐忠民确定的第三个攻坚目标是“农商行向现代银行转型”。

　　对已完成改制的一线行社，唐忠民告诉记者，推动其进一步转型的目的有两个：其一是全面建立现代金融企业制度；二是充分发挥标杆行在系统内的引领和辐射带动作用。

　　要实现上述两个目的，唐忠民指出，需要从三个方面着手：首先，加快挂牌上市和监管升级。即，农商行要明确升级规划，增加资本积累，抓住“新三板”资本市场扩容契机，提高监管评级，谋划上市交易；其二，争取混业经营和多拿牌照。围绕农村金融综合改革试验，争取先行先试，支持跨业发展，创新开办土地金融、绿色金融、互联网金融业务。积极争取金融租赁、资产管理、消费金融等金融牌照，全面加强与农业保险、信托、证券等机构合作，开展不良资产证券化、“三农”金融债、发行优先股、投贷联动试点，加快混业经营步伐；其三，争创一流农商银行，要完善法人治理，加快转换经营机制，全面增强服务功能。同时，要优化资产负债结构，构建多元化盈利模式，打造“轻型银行”。

　　“省联社体制机制创新”则被唐忠民圈定为第四个“攻坚”目标。

　　“省联社改革是农村金融综合改革试验的重要组成部分。”唐忠民告诉记者，吉林省联社将探索组建联合银行、控股公司或农村金融投资公司，开展资产管理、金融租赁、资产证券化等金融业务，增强投融资和服务功能，更好地服务县级行社，形成省县两级联动发展的集群模式。

　　“科技是核心竞争力”。深谙这一现代银行竞争法则的唐忠民，对“强化科技支撑”的攻坚思路是“三管齐下”：即加快科技公司市场化改革，运用市场化机制和手段提升科技服务，创新人才引进培养、项目建设模式和科技运营机制，搭建“小核心、大外围”架构，解决内生动力不足问题；推进省县两级开发模式。充分发挥“大平台”的资源优势和“小法人”的管理优势，运用虚拟化和云计算技术，统筹规划，着力打造全系统共享的信息化平台。在风险可控和数据安全的前提下，向达到条件的县级行社开放接口，支持特色业务和绩效分析需求；提升中后台集中化运营能力。加快全省集中监督和集中授权平台建设，形成“前台业务受理自助化、中后台运营工厂化”的集中运营模式。(人生哲理 www.wenzhangba.com)

　　“抢阵地”——打赢转型发展“争夺战” 厚植发展优势

　　多重挑战下，农村中小银行曾经的发展优势正在不断“缩水”。

　　“争夺战就是要‘抢阵地’，占据市场竞争高地。”直面时局，唐忠民坚定地指出了农金机构必须出手的一场硬仗。同时强调，应坚持“以发展理念引领发展方式转变，以发展方式转变提高发展质量和效益，立足创新，抢占发展优势和市场先机，加快实现转型升级，走一条全面、协调、可持续的发展道路。”

　　在“争夺战”中，唐忠民把“三农”与“小微”放在了首要位置：主攻农民创业创新和农村消费市场；主攻绿色、生态、高附加值产业；主攻新兴农村经营客户群。

　　除了“三农”和“小微”，“社区市场”也被唐忠民圈定在“争夺战”目标之列。

　　当前，社区市场已被很多商业银行、互联网公司等视为“兵家必争之地”。在唐忠民看来，农金机构完全可以通过四个抓手，抢占并稳固下这部分市场：抓住重点领域、重点客户，实施精准化营销，为不同客户提供个性化金融服务；创新服务模式，针对不同地域和经济环境，设立金融便利店和财富管理中心，加快“网点+电商+物流”深度融合，提供小型化、便民化、自助化和金融资产增值综合服务；丰富产品体系，完善理财产品，打造零售业务品牌，拓展多领域合作，逐步将产品服务延伸至居民的衣食住行和微金融需求之中；构建服务平台，依托社区建设、民生保障、居家养老等平台，对不同人群实行“套餐式”服务，支持“双创”工程，加快社区“一卡通”发展，切实提高社区金融服务效率。

　　同时被唐忠民列入“争夺战”的目标之列的，还有“互联网金融新领域”。

　　“互联网金融是大势所趋，必须运用互联网思维来加快发展”。唐忠民明晰地规划出了三条“作战”路线：

　　谋划布局，加快推进金融服务互联网化。搭建直销银行平台，提升互联网营销获客、产品创新和线上经营能力。推进网点转型，提升网点营销效率和服务水平，把网点打造成为客户维护中心、产品营销中心和利润创造中心。组建专业化营销团队，加快互联网金融等业务的营销推广；发挥优势，打造金融业务与“互联网+”相融合的新模式。利用电子银行业务优势，优化移动端场景，提升用户体验。利用合作商户资源优势，打造特色化、精品化、差异化的电商平台。围绕区域商圈等专业市场，发展线上金融；整合资源，构建开放的互联网金融生态体系，加快建设吉林农信互联网金融平台，开展跨界合作，打造网络金融化生态体系。注重流量经营，累积客户资源。

　　采访中，谈及战役决胜的关键之处，唐忠民指出了两点，一个是政策红利，一个是人才团队。就政策红利方面，唐忠民告诉记者，“改革政策是最大的红利，一定要高度关注政策变化，把有利于自身改革发展的各项政策都争取和落实到位。”

　　“守得住”——打好风险管控“防御战” 保持稳定发展

　　“‘防御战’就要‘守得住’”。在向记者介绍如何打好风险管控“防御战”时，唐忠民给出的“防控攻略”是“筑牢‘三道防线’。”

　　强化监督指导，筑牢“专业防线”。省级联社各专业条线作为第一道防线，承担起风险管控的监督指导责任；加大制度执行督导力度，加强业务培训；严格遵守审慎监管要求，切实防范票据、理财、投资和金融市场等业务风险；加强利率风险管理，严防流动性和系统性风险；加快全系统运营审批中心建设；全面遏制不良反弹，提升市场化处置不良贷款能力；防范科技外包风险，保障信息安全；严禁员工违规参与各类集资，严防非法集资风险。

　　强化风险问责，筑牢“问责防线”。研究制定县级行社高管信贷风险问责指导意见，厘清省县两级风险问责界限，凡涉及县级高管的责任，由省联社认定、处理，其他人员责任由县级行社落实追究；各行社要细化风险问责实施办法，将风险问责覆盖行社高管、专业条线和相关岗位人员；监事会、纪委、稽核、风险、合规要形成合力，共同防范风险，坚决防止信贷资金进股市，严防抵债资产风险和金融衍生品风险；强化稽核审计中心属地负责制，针对风险防范重点，对各行社开展差异化审计监督。

　　强化合规教育，筑牢“法纪防线”。要开展合规教育，引导员工树立“风险管理人人有责”“风险管理创造价值”的理念；完善案件风险预警机制，抓好警示和案件防控教育，加强对关键岗位人员的管控；探索建立风险处置基金，强化系统互帮互助；健全系统突发事件应急处置机制，定期开展应急演练，强化声誉风险预警，建立舆情监测平台，有效监测和处置系统内各类负面舆情。

　　“‘三大战役’是有机的整体，相辅相成、相互促进、互为补充。”唐忠民总结说，“能不能打得赢、争得下、守得住直接关系到事业成败。”