哪里有中国人，哪里就有移动支付
近日，一名法国小哥拍视频向马化腾呼吁：用微信和移动支付解救落后的法国吧！
文/苏静
随着支付宝、微信支付的海外拓展，以及中国人出境旅游消费热情的日渐高涨，中国式移动支付在全球的使用场景和体验将快速拓宽、提升。
“无现金”一词已进入绝大多数中国人的日常生活。北上广深等移动支付普及率高的城市，衣食住行都可以用手机“扫一扫”解决。中国移动支付的便捷、普及率之高，纽约、东京这些国际一流城市也望尘莫及。
不过，中国“无现金”程度在全世界的排名，远不如我们以为的那样靠前。根据市场调研机构Forex Bonuses 2017年的统计报告，中国的无现金程度在全世界排第六位，次于加拿大、瑞典、英国、法国、美国。原因在于国情不同。中文语境中，几乎默认“无现金”就是移动支付（尤其是手机支付）。
实际上，一切非现金支付手段都是“无现金”，以Forex Bonuses的排名为例，前五个国家的主要支付特点在于，人均信用卡数较多，如美国人均2.9张信用卡，而中国人均信用卡仅0.33张。
在当下中国，大到商场超市，小至蔬菜果摊，处处都有移动支付的身影。图/ic
好消息是，哈佛大学经济学家肯尼斯·罗格夫认为，整个世界正在迈向“少现金”的未来。在这个过程中，加快海外布局的中国式“无现金”，即以支付宝和微信支付为代表的移动支付，很可能成为新的流行引领者。麦肯锡2017年12月发布的报告称，中国成为全球最大的移动支付市场，2017年移动支付交易额是美国的11倍。
中国移动支付向海外拓展的信号明显。2017年12月，中国移动支付巨头争相发力海外市场：14日，日本北海道新千岁机场成为全球首家微信支付旗舰机场；支付宝在澳门的代理机构“澳门通”也几乎在同一时间与澳门渔人码头签署合作协议。
与此同时，世界范围内的“无现金”趋势持续增强——如目前瑞典四大银行有半数以上的银行网点不再接受现金存款，不储存现金；欧洲将于2018年年底停止印刷500欧元纸币。但他们在移动支付上的进展，却相对中国要艰难且缓慢得多。
在一些境外热门旅游购物点和机场，国内不少游客结账时能看到熟悉的支付宝、微信支付等移动支付标识。图/金融之家
2017年9月，约70家日本银行宣布，将联手推出虚拟货币，暂定名“J币”。“J币”的主要功能是为个人、企业提供移动支付和转账服务。“J币”是银行联盟共同约定的“虚拟货币”，但它不像比特币那样有明显的价格波动，它与日元是等价的，届时1“J币”将等于1日元。日本金融界对此十分自豪，瑞穗金融集团总裁兼首席执行官佐藤康博表示：“我认为这种电子货币明显优于（信用及借记）卡，因为你使用卡时店家要支付一定费用。”
中国消费者可能要问，这不就是微信支付、支付宝能做的？没错，但中外国情不同，中国人绑定一张卡到手机就能互相转账，背后做支撑的是“银联”，这是经国务院同意、中国人民银行批准设立的中国的银行卡联合组织，不需要一种虚拟且存在风险的“J币”做交易媒介。加上中国人惯于使用储蓄卡，后者为移动支付所需要的身份认证与即时转账功能提供了基础，于是，中国移动支付的渗透率快速提高。
相比之下，在国外尤其是欧美发达国家，信用卡支付体系十分完善，使用一张小小的卡片就能完成日常的绝大部分消费，人们对移动支付的需求并不迫切。加上其银行系统的复杂性，也使得国外在推进移动支付时面临比中国更复杂的挑战。
日本的“J币”要在2020年东京奥运会前才推出，中国移动巨头们早已按捺不住，逐鹿海外市场。截至2017年年底，支付宝及其海外战略移动支付合作伙伴已覆盖全球超过34个国家和地区。
“支付宝在国内有6亿多用户，海外有2.8亿支付宝战略合作伙伴，也就是当地版的支付宝。其中有2.5亿在印度，2000万在韩国，1000万在泰国，香港、台湾、菲律宾也有合作。”蚂蚁金服国际事业群负责人介绍，支付宝即将在印尼与马来西亚落地本地钱包App。
蚂蚁金服国际事业群负责人介绍，支付宝即将在印尼与马来西亚落地本地钱包App。图/cio
“微信支付不只是支付，还帮助境外商户有效连接中国游客。”微信支付亚洲运营总监郑红敏说，目前微信支付跨境业务支持25个境外国家和地区的接入，支持超过13个币种交易，“吸引更多中国游客来旅游、到店消费，是每个境外商家面临的重要课题，因此他们乐意接入微信支付平台”。札幌药妆称，店内中国游客使用微信支付的比例已占到30%左右。
中国移动支付出海的主要动力来自竞争。艾媒咨询数据显示，2017年上半年，支付宝与财付通两大巨头的市场份额高达94.1%。“流量‘红利’见顶，移动支付下半场比拼企业端服务。”
蚂蚁金服国际事业群负责人称，移动支付领先的几家公司，用户均在亿级水平，几乎覆盖了全量的手机用户。也就是说，目前用户快速增长的时代已经结束，进入“下半场”。各互联网平台型公司相继进入存量竞争阶段，强调面向企业端的服务，并积极向海外拓展。
移动支付机构顺利“出海”并站稳脚跟，还有很长的一段路要走。图/pintu
略为尴尬的是，国外消费者连本国的移动支付都不着急接受，对于中国的移动支付系统，态度更审慎。区别于信用卡等传统无现金支付方式，中国式移动支付的优势在于“支付带来的叠加价值”，即通过信用、理财、保险、信贷、营销等多种服务，建立消费者与商家都需求的平台与生态。
所以，比较现实的远景是，中国游客先在海外用起来，有中国人的地方就能用手机付款，再慢慢地把这种支付习惯传播出去——有没有发现，中国移动支付的海外拓展重地，与中国人的热门出境游目的地几乎一样？
本文首发于第506期《新周刊》
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